Nas transferências bancárias, existem dois elementos essenciais para a segurança da transação: o número de referência e o conceito de pagamento, seja em operações nacionais ou internacionais.
Cada um tem uma finalidade específica, e é fundamental entender como funcionam para evitar erros ou problemas.
Por isso, neste post, vamos explicar o que é a referência em uma transferência, com alguns exemplos de uso. Também vamos detalhar o que é o conceito da transferência e os benefícios que ambos proporcionam nas operações bancárias.
É um número ou código que permite identificar cada transação bancária de forma específica. Porém, em certos sistemas ou configurações, também pode aceitar texto ou combinações alfanuméricas.
A referência em uma transferência bancária costuma ser confundida com o conceito, mas eles são dois campos diferentes.
A referência geralmente é um número gerado automaticamente pelo sistema. Porém, em alguns casos, ela precisa ser inserida manualmente pelo remetente — como quando o banco solicita um número relacionado a uma fatura, pedido ou contrato.
Tudo depende das políticas da instituição financeira.
O número de referência bancária é o código usado para identificar uma transação específica. Ele varia conforme o sistema de pagamento ou a instituição financeira e pode incluir informações importantes relacionadas à operação, como:
Número da fatura
Número da conta do destinatário
Data da transação
Número do contrato
No geral, ele aparece no comprovante ou nos detalhes da sua transação no aplicativo ou internet banking.
Para que serve?
Ele é usado para identificar, rastrear e verificar cada operação de forma única, facilitando o controle e a resolução de eventuais problemas.
Exemplo de número de referência bancária (Brasil):
No Brasil, o código de referência pode variar conforme o meio de pagamento:
Pix: cada transação gera um ID de transação (EndToEnd ID), um código alfanumérico único como:
E12345678202511201234567890123456BR01
TED/TEF: o banco pode gerar um número de controle/identificação, como:
123456789012345
Boleto bancário: a referência costuma ser o nosso número, por exemplo:
0001234567890
Em transferências internacionais via SWIFT, a referência pode ser o UETR, um código alfanumérico de 36 caracteres que permite rastreamento global.
É um campo opcional onde o remetente pode escrever uma descrição ou o motivo do pagamento. Ele é preenchido ao fazer a transferência bancária e ajuda o destinatário a entender o propósito da operação.
Esse detalhe permite identificar rapidamente a razão do envio, tanto em transações pessoais quanto comerciais.
O conceito pode conter texto e números, como:
“Pagamento serviços de design – janeiro”
“Aluguel 05/2025”
“Pedido 45892”
O mais importante nesse campo é que o destinatário entenda imediatamente qual é o motivo do pagamento.
Exemplos de conceitos de transferência:
“Aluguel janeiro 2025”
“Pagamento de empréstimo”
“Pagamento pelos serviços de janeiro”
“Adiantamento referente ao contrato X”
“Financiamento do carro”
“Parcela mensal do empréstimo”
O objetivo é que quem recebe entenda rapidamente a natureza do pagamento.
A ideia é incluir apenas informações relevantes, claras e úteis para o destinatário, evitando dados desnecessários, sensíveis ou termos inadequados.
Também não é recomendável escrever palavras suspeitas ou que não tenham relação com o verdadeiro propósito da transferência.
Sistemas de monitoramento bancário utilizam tecnologia para identificar atividades incomuns. Portanto, conceitos estranhos, incoerentes ou potencialmente ilícitos podem levar o banco a solicitar esclarecimentos ou comprovações adicionais.
“Obrigado por tudo”
“Empréstimo não declarado”
“Presente secreto”
“Drogas”
“Armas”
“Negócio em dinheiro”
Pense bem no conceito antes de enviar, para evitar ter de dar explicações desnecessárias depois.
Os campos de referência e conceito ajudam a organizar pagamentos e otimizar processos importantes.
Rastreamento técnico: Como é um número único, permite localizar e verificar rapidamente a transação nos sistemas bancários.
Conciliação precisa: Facilita a identificação técnica de cada pagamento, ajudando a evitar duplicidades ou erros.
Organização bancária: Atua como um identificador exclusivo, vinculando a transação ao pagamento correto.
Identificação clara do propósito: Ajuda quem recebe a entender imediatamente o motivo do pagamento.
Conciliação empresarial simplificada: Informações como número de fatura ou descrição específica auxiliam departamentos financeiros e contábeis.
Histórico detalhado: Serve como registro claro dos pagamentos feitos, útil tanto para uso pessoal quanto comercial.
Menos confusão: Reduz mal-entendidos e problemas na identificação de recebimentos.
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Tanto o remetente quanto o destinatário podem visualizar a referência de uma transferência. Da mesma forma, as instituições financeiras também utilizam esse código internamente para identificar e rastrear a operação.
No Brasil, a quantidade de dígitos varia bastante conforme o tipo de operação e o banco:
Pix: o identificador (EndToEnd ID) é um código longo e alfanumérico.
TED/TEF: alguns bancos geram números de referência com cerca de 8 a 20 dígitos, dependendo do sistema interno.
Boleto bancário: o “nosso número” pode ter entre 8 e 15 dígitos, variando conforme o banco e a carteira.
Ou seja, não existe um padrão fixo — cada instituição define o formato.
Para realizar uma transferência, geralmente você precisa de informações como:
Nome completo do destinatário
Número da conta e da agência (para TED/TEF)
Chave Pix (se for um Pix)
Valor a ser transferido
Eventuais informações adicionais solicitadas pelo banco, como descrição ou conceito
O código de identificação gerado após a transação (ID do Pix, comprovante, linha digitável, etc.)
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Fontes:
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As moedas e cédulas brasileiras são subdivididas em centavos e reais. As famílias A e B reúnem as moedas atualmente em circulação, enquanto a família mais recente de cédulas é a Segunda Família do Real, lançada pelo Banco Central a partir de 2010.
