Escrito por: Leonardo Bernini, General Manager, Brazil, ARQ Finance | Última atualização: 8 de setembro de 2026
Principais lições deste artigo
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A Nomad e a Wise cobram entre 4,3% e 5,5% de custo efetivo total em conversões de câmbio, valor bem acima do que o marketing costuma destacar.3
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O IOF unificado em 3,5% desde julho de 2025 eliminou a antiga vantagem de cartões pré-pagos em relação a cartões de crédito tradicionais.3
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O ARQ oferece a mesma funcionalidade essencial, com cartão internacional, saldo em USDc e EURc e aceitação global, com CET de 0,5%, até 11 vezes menor que o das concorrentes.3
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Para viagens aos EUA, Europa ou múltiplos países, o ARQ entrega utilidade prática semelhante, com rendimento de até 4,5% ao ano em USDc e cashback de até 2%.2
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Para quem busca o menor custo, o ARQ oferece conversão, envio, recebimento, guarda e investimento em USDc e EURc com CET de 0,5%.3 Conheça o ARQ.
Por que a Nomad e a Wise são as opções mais procuradas?
A popularidade da Nomad e da Wise entre viajantes brasileiros tem base em benefícios concretos.
A Nomad foca o mercado americano. Oferece conta internacional em dólar e euro, cartão Visa de débito aceito em mais de 180 países, investimentos em ações e ETFs americanos com taxa zero de corretagem e um ecossistema de viagem integrado. Esse ecossistema inclui Nomad Lounge no Aeroporto de Guarulhos, Nomad Chip (eSIM), seguro viagem em parceria com a Assist Card e a plataforma Nomad Trips para reservas. O programa de fidelidade Nomad Pass permite reduzir a taxa de conversão para até 1% nos níveis mais altos.
A Wise é uma plataforma multimoeda com suporte a mais de 40 moedas e cartão Mastercard aceito em mais de 160 países. O recurso Rende+ oferece rendimento sobre saldo em USD, EUR e GBP. Essa combinação favorece quem viaja para múltiplos países ou destinos europeus fora da Zona do Euro.
A Nomad cobra taxa de conversão a partir de 1% mais encargos fixos de 3,5%, o que leva a um CET entre 4,5% e 5,5%. A Wise Business cobra tarifa de envio a partir de 0,78% mais IOF de 3,5% para envios internacionais no Brasil, com CET aproximado entre 4,3% e 5,5%.3
Muitas comparações online ainda usam dados antigos. Desde julho de 2025, o IOF foi unificado em 3,5% para todos os meios de pagamento no exterior. Essa mudança eliminou a vantagem que cartões pré-pagos tinham sobre cartões de crédito tradicionais.
Comparativo de taxas: custo efetivo total em setembro de 2026
O custo efetivo total (CET) soma todos os custos de uma operação de câmbio: spread, encargos e demais tarifas. Essa métrica mostra quanto o viajante realmente paga.
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Característica |
Nomad |
Wise |
ARQ |
|---|---|---|---|
|
Custo de conversão para moedas ou ativos virtuais estrangeiros3 |
A partir de 1% + encargos de 3,5% |
A partir de 0,78% + encargos de 3,5% |
0,5% |
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Custo efetivo total (CET)3 |
4,5% a 5,5% |
0,5% |
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Cartão sem IOF |
Não |
Não |
Sim |
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Suporte a EURc ou EUR |
EUR (Zona do Euro) |
EUR (40+ moedas) |
EURc |
|
Rendimento em conta remunerada internacional2 |
Não |
Sim, em USD (Rende+) |
Sim, até 4,5% ao ano em USDc |
Dados pesquisados em setembro de 2026.
O CET de 0,5% do ARQ é até 11 vezes menor que o da Nomad e da Wise.3 Em uma conversão de R$ 10.000 antes da viagem, a diferença fica entre R$ 380 e R$ 500 em custos.3
Ao gastar do saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira pelo ARQ, o cartão não tem IOF adicional. O custo já entra na conversão inicial, com visibilidade total antes da confirmação.
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Análise por destino: qual cartão leva vantagem?
Para os EUA: a Nomad é forte, mas o ARQ é mais econômico
A Nomad oferece um ecossistema completo para viagens aos EUA, com conta em dólar, cartão Visa aceito em qualquer estabelecimento, saques gratuitos e ilimitados na rede MoneyPass, Nomad Lounge em Guarulhos e Nomad Chip para internet. Para quem valoriza esses benefícios, a experiência é consistente.
Esse ecossistema tem um preço, e o CET entre 4,5% e 5,5% pesa no bolso de quem converte valores altos. O ARQ oferece a mesma funcionalidade essencial, com saldo em USDc, cartão Mastercard aceito em qualquer estabelecimento e CET de 0,5%. A Wise também funciona bem nos EUA, mas com CET mais alto que o do ARQ.3,4
Para a Europa: a Wise é tradicional, e o ARQ oferece EURc
A Wise costuma ser indicada para a Europa por suportar euro diretamente e evitar dupla conversão. A conta multimoeda da Wise permite manter saldo em mais de 40 moedas, como libra esterlina, franco suíço e coroa tchesca. Isso ajuda em roteiros que combinam países da Zona do Euro com outros destinos.
O ARQ também oferece EURc, que é o euro digital na forma de ativo virtual, e não o euro digital proposto pelo BCE. Com EURc, a pessoa converte reais com CET de 0,5% e gasta em euros na Zona do Euro, sem conversão adicional e sem IOF no cartão. A Nomad opera apenas em dólar e aplica CET entre 4,5% e 5,5%.3
Para múltiplos países: ARQ cobre as principais moedas com menor custo
A Wise se destaca em variedade de moedas, com suporte a mais de 40 opções. Para a maioria dos viajantes brasileiros, porém, USD e EUR atendem os principais destinos, e o ARQ oferece USDc e EURc com CET de 0,5%.3
Em países fora da Zona do Euro, o cartão Mastercard do ARQ converte automaticamente do saldo em USDc ou EURc para a moeda local, sem IOF adicional. Isso simplifica o planejamento de gastos em roteiros com vários países.4
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Destino |
Nomad |
Wise |
ARQ |
|---|---|---|---|
|
EUA |
Boa opção, CET 4,5–5,5%3 |
Funciona, CET 4,3–5,5%3 |
Melhor custo, CET 0,5%3 |
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Europa (Zona do Euro) |
Não opera com EUR, CET 4,5–5,5%3 |
Boa opção, CET 4,3–5,5%3 |
Melhor custo, CET 0,5% em EURc3 |
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Múltiplos países |
USD apenas |
USDc e EURc, CET 0,5%3 |
Dados pesquisados em setembro de 2026.
Benefícios para viagem: cartão, saques, cashback e outros
Além das taxas, os benefícios práticos do cartão influenciam o dia a dia da viagem. A tabela abaixo resume bandeira, saques, cashback, rendimento e custos de cartão físico em cada plataforma.
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Benefício |
Nomad |
Wise |
ARQ |
|---|---|---|---|
|
Bandeira do cartão |
Visa (débito) |
Mastercard (débito) |
Mastercard (global) |
|
Cartão virtual imediato |
Sim |
Sim |
Sim |
|
Apple Pay / Google Pay |
Sim |
Sim |
Sim |
|
Saques em ATM |
2 grátis/30 dias, depois US$ 5; ilimitados na rede MoneyPass (EUA) |
1 grátis/mês, depois R$ 20 |
1% no Standard; grátis até US$ 500/mês no Premium |
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Cashback |
Não (programa permanente) |
1% (Premium) a 2% (Prestige) |
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Rendimento em conta remunerada internacional |
Não |
Sim, em USD pelo Rende+ |
Sim, até 4,5% ao ano em USDc |
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Cartão físico |
US$ 20 (isento a partir do nível 2 do Nomad Pass) |
Grátis (1ª via) |
US$ 4,99 no Standard; grátis no Premium e Prestige |
Dados pesquisados em setembro de 2026.
A Nomad concentra benefícios em campanhas e na plataforma Nomad Trips, mas não mantém um programa de cashback contínuo. A Wise não oferece cashback em gastos com cartão. O ARQ oferece 1% no plano Premium e 2% no Prestige nos primeiros US$ 500 por mês de gasto.
O saldo em USDc no ARQ rende até 4,5% ao ano no plano Prestige enquanto a pessoa não usa o dinheiro. O plano Prestige inclui ainda um cartão internacional em metal com limite de até US$ 50.000, recurso exclusivo entre as três plataformas.2,4
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Segurança e proteção: como cada plataforma protege seu dinheiro
A Nomad informa que os valores na conta americana são protegidos pelo FDIC até US$ 250.000 por titular, e que os valores mobiliários contam com proteção de órgãos americanos de defesa do investidor.
A Wise possui licença de Instituição de Pagamento no Brasil desde setembro de 2024, regulada pelo Banco Central do Brasil, e também é regulada pela FCA no Reino Unido. Os fundos dos clientes ficam em contas segregadas dos recursos operacionais da empresa, embora a Wise não conte com cobertura do Fundo Garantidor de Créditos (FGC) no Brasil, ponto relevante para quem busca proteção adicional.
O ARQ não é uma instituição financeira. O ARQ exerce atividades reguladas pelo Banco Central do Brasil, por meio da Atlas Brasil.
O ARQ conta com seguro FDIC de até US$ 250.000 em depósitos nos EUA via Regent Bank, em base pass-through em caso de falência de instituições depositárias seguradas. A aplicação dessa proteção depende do atendimento a condições específicas.
O SIPC oferece proteção de até US$ 500.000 para contas de investimento nos EUA (Wealth). Essa proteção não se aplica à conta remunerada e aos investimentos no Brasil.
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Perguntas frequentes
Wise ou Nomad: qual tem a menor taxa?
A Wise tem taxa de conversão a partir de 0,78%, enquanto a Nomad cobra a partir de 1%, com possibilidade de redução via Nomad Pass. Em 2026, as duas aplicam IOF de 3,5% sobre envios para consumo pessoal, e o CET varia conforme o spread de cada plataforma. Na Wise, o spread fica entre 0,4% e 2%, com custo total aproximado entre 3,9% e 5,5%. Na Nomad, o spread varia de 1% a 2%, com custo total aproximado entre 4,5% e 5,5%, conforme comparativo de 2026. O ARQ cobra CET de 0,5%, com cartão sem IOF ao gastar do saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira.3
Qual é o melhor cartão para viajar para a Europa?
Para a Europa, a Wise se destaca por suportar euro diretamente e mais de 40 moedas, o que ajuda em roteiros que incluem países fora da Zona do Euro. A Nomad opera apenas em dólar e aplica CET entre 4,5% e 5,5%. O ARQ oferece EURc com CET de 0,5%, o que permite gastar em euros na Zona do Euro sem conversão adicional e sem IOF no cartão.3
Nomad ou Wise para os EUA?
A Nomad se destaca para os EUA com um ecossistema completo, que inclui Nomad Lounge, Nomad Chip, saques gratuitos e ilimitados na rede MoneyPass e seguro viagem integrado. Esse conjunto de serviços vem acompanhado de CET elevado. O ARQ oferece saldo em USDc, cartão Mastercard aceito em qualquer estabelecimento e CET de 0,5%, sem IOF no cartão.3,4
O que é custo efetivo total e por que importa?
Como explicado na seção de comparativo, o CET soma todos os custos de câmbio em uma única métrica. Em setembro de 2026, o ARQ apresenta CET de 0,5%, valor menor que o das concorrentes, que operam com faixas superiores.3
O ARQ é seguro?
Como mencionado na seção de segurança, o ARQ exerce atividades reguladas pelo Banco Central do Brasil por meio da Atlas Brasil. O saldo em USDc é lastreado 1:1 por dólares americanos mantidos no Regent Bank, membro FDIC, com seguro de até US$ 250.000 em base pass-through em caso de falência de instituições depositárias seguradas, sob determinadas condições.
Conclusão: a escolha mais econômica para sua próxima viagem
A Nomad atende bem viajantes focados nos EUA que valorizam um ecossistema amplo, com sala VIP, eSIM, seguro viagem e plataforma de reservas. A Wise funciona melhor para quem viaja para múltiplos países e precisa de suporte a muitas moedas.
Essas vantagens, porém, vêm acompanhadas de CET entre 4,3% e 5,5%, valor que muitos viajantes não percebem no planejamento. Em uma conversão de R$ 10.000, isso representa entre R$ 430 e R$ 550 em encargos.3
O ARQ entrega a funcionalidade central de viagem, com cartão internacional, conta com ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira e aceitação global, com CET de 0,5%. O cartão não tem IOF ao gastar do saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira, e o saldo em USDc pode render até 4,5% ao ano, com cashback de 1% a 2% conforme o plano. O cadastro leva menos de 2 minutos com RG, CNH, RNM ou passaporte e uma selfie.2,3,4
Simule agora sua conversão em USDc no app do ARQ e veja a economia.3
1 A distribuição de valores mobiliários a investidores brasileiros é realizada pela Oslo Capital DTVM S.A., e em conformidade com a regulamentação aplicável. Os serviços da ARQ envolvem ativos virtuais. Mais informações em arqfinance.com.
2 Retire o saldo a qualquer momento. Rendimentos sujeitos a alterações.
3 As conversões são baseadas em dados de mercado obtidos em agosto de 2026 e são fornecidas apenas para fins informativos. Os valores podem variar e diferir no momento da execução.
4 O cartão internacional é emitido por DolarApp S.A. de C.V., em contrato com a Mastercard.
ARQ não é uma instituição financeira. As operações envolvem ativos virtuais e estão sujeitas a riscos. Leia atentamente os Termos e Condições.
