Forma segura e barata de guardar dólares digitais no Brasil

Escrito por: Leonardo Bernini, General Manager, Brazil, ARQ Finance

Principais lições deste artigo

• O custo efetivo total (CET) é o indicador mais relevante para comparar plataformas de câmbio, pois inclui spread, tarifas e encargos ocultos.

• Em 2026, o ARQ oferece conversão de reais para USDc e EURc com CET de 0,5%, valor até 20 vezes menor que o de bancos tradicionais.⁴

• Além da conversão com baixo custo, o ARQ reúne em um único app cartão global, rendimento em USDc, investimentos em ações e ETFs americanos sem comissão e recebimento internacional.^1,2

• Perfis como viajantes, investidores, freelancers e remetentes podem economizar centenas ou milhares de reais ao usar o ARQ em vez de concorrentes.

• Para brasileiros que buscam internacionalização do patrimônio com transparência e custo competitivo, abra sua conta no ARQ.

Panorama de mercado (2025–2026)

Em 2025, o Brasil registrou saldo negativo de US$ 33,3 bilhões em saída de dólares, a segunda maior da história, reflexo da busca por internacionalização do patrimônio. Esse movimento vem se intensificando há anos. O número de brasileiros que declaram ativos no exterior mais que triplicou entre 2018 e 2023, passando de 263.500 para 861.100 declarações na Receita Federal. O real perdeu aproximadamente 70% do seu valor frente ao dólar na última década, cotação que também é refletida em ativos virtuais lastreados na moeda, como o dólar digital (USDc).

Mesmo com essa demanda, as opções disponíveis ao brasileiro seguem caras e pouco transparentes:

• Bancos tradicionais: custo efetivo total de 7% a 10% na conversão, processos lentos e ausência de conta remunerada competitiva em moeda estrangeira.³

• Wise: conta multimoeda com rendimento em USD pelo Rende+, mas sem acesso a ações ou ETFs americanos.

• a Nomad: conta internacional com investimentos integrados, mas sem suporte a euro.

• C6 Global: conta em dólar e euro, mas sem rendimento em conta remunerada internacional.³

• Avenue: conta internacional e conta de investimento com cobrança de US$ 2,50 por operação em ações.

• Inter Global: suporte a euro (EUR), mas sem rendimento em conta remunerada internacional.

Essas diferenças de custo impactam perfis de usuário de formas distintas. A seguir, veja como cada perfil pode reduzir gastos ao escolher a plataforma adequada.

Perfis de uso

Viajante

Brasileiros que viajam com frequência para destinos como Miami, Lisboa ou Paris enfrentam custos elevados e imprevisíveis ao usar cartões de crédito nacionais no exterior. Esses custos vêm principalmente do spread no câmbio e do IOF cobrado em cada compra. Com o ARQ, o viajante deposita reais via Pix, converte para USDc ou EURc com 0,5% de CET e gasta com o cartão global Mastercard, com pagamento sem IOF ou spread oculto ao usar o saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira.¹ Em uma viagem com gastos totais equivalentes a R$ 20.000, a diferença entre o CET do ARQ (0,5% = R$ 100) e o de um banco tradicional (8% = R$ 1.600) chega a R$ 1.500.

Investidor

Quem busca diversificação e internacionalização do patrimônio encontra no ARQ acesso a ações e ETFs americanos com zero comissão, investimento mínimo de US$ 1 e liquidação instantânea, sem necessidade de endereço nos EUA, SSN ou ITIN. Para investimentos, o ARQ aplica CET de 0,5%, enquanto concorrentes costumam cobrar entre 2,1% e 3,1%.²

Freelancer e trabalhador remoto

Desenvolvedores, designers e consultores que recebem de plataformas como Deel, Upwork ou OnTop podem usar os dados bancários americanos (routing number e account number) e europeiros (IBAN) do ARQ para receber pagamentos diretamente em USDc ou EURc, sem conversão forçada. O saldo permanece em ativos virtuais até o momento em que o usuário decidir converter para reais. O CET na conversão de USDc para reais é de 0,3%, enquanto outras plataformas cobram entre 1,38% e 2,38%.

Comprador online e assinante

Quem paga assinaturas recorrentes em dólar, como Adobe, ChatGPT e outros serviços SaaS, ou faz compras em sites internacionais acumula custos ocultos ao longo do ano com cartões brasileiros tradicionais. O cartão global do ARQ utiliza o saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira, com custo concentrado na conversão inicial de 0,5% e sem spread adicional por transação.

Remetente

Brasileiros que enviam recursos para si mesmos no exterior ou para familiares pagam tarifas altas e pouco claras em serviços tradicionais. O ARQ oferece envios internacionais para EUA, Europa, México, Colômbia e Argentina com taxa de conversão de 0,5%, custo fixo de US$ 3 por envio no plano Standard e envios gratuitos nos planos Premium (1 por mês) e Prestige (3 por mês). Pagamentos P2P entre usuários do ARQ são instantâneos e gratuitos.

Critérios de decisão

• Custo: o CET deve incluir spread, tarifas fixas e qualquer encargo por transação, não apenas a taxa anunciada.

• Transparência: o custo precisa aparecer antes da confirmação da operação, e não apenas na fatura semanas depois.

• Segurança regulatória: é necessário verificar se a plataforma opera sob supervisão do Banco Central do Brasil e se existem proteções adicionais nos EUA, como FDIC e SIPC, para contas de investimento.

• Rendimento: vale avaliar se o saldo parado rende e em qual moeda, como USDc, USD ou reais.

• Funcionalidades integradas: cartão global, investimentos, recebimento internacional e conversão reversa em um único app reduzem custos operacionais e complexidade.

Estrutura de custos e riscos

Plataforma	CET de conversão (BRL → moeda ou ativo estrangeiro)	Suporte a EURc ou EUR	Rendimento em conta remunerada internacional
ARQ	0,5%	EURc (sim)	Até 4,5% ao ano em USDc
Nomad	4,5%–5,5%	Não	Não
Wise	4,3%–5,0%	EUR (sim)	Sim, em USD (Rende+)
C6 Global	4,25%–4,4%	EUR (sim)	Não
Avenue	4%–5,45%	EUR (sim)	Não
Inter Global	4,3%–4,5%	EUR (sim)	Não
Bancos tradicionais	7%–10%	Limitado	Não

Dados pesquisados em julho de 2026.

O ARQ não é uma instituição financeira. O ARQ exerce atividades reguladas pelo Banco Central do Brasil, por meio da Atlas Brasil.

Rendimento em conta remunerada internacional

Entre as plataformas comparadas, apenas o ARQ e a Wise oferecem rendimento em conta remunerada internacional. No ARQ, o rendimento incide sobre o saldo em USDc aplicado na aba “render” do app, com liquidez diária. Os percentuais variam conforme o plano:

Moeda	Standard (grátis)	Premium (US$ 6,99/mês)	Prestige (US$ 199/ano)
USDc	2% ao ano	3,5% ao ano	4,5% ao ano
Reais	100% CDI	120% CDI	120% CDI

Rendimentos sujeitos a alterações. Rentabilidade passada não é indicativa de rentabilidade futura. Dados pesquisados em julho de 2026.

O saldo pode ser retirado a qualquer momento. O ARQ não oferece conta remunerada internacional em EURc. O SIPC oferece proteção de até US$ 500.000 para contas de investimento nos EUA (Wealth). Essa proteção não se aplica à conta remunerada nem aos investimentos no Brasil.

Quer começar a render em USDc com liquidez diária? Abra sua conta no ARQ.

Passo a passo para abrir conta

1. Baixar o app do ARQ, disponível para iOS e Android.

2. Inserir dados pessoais e enviar foto de RG, CNH, RNM ou passaporte.

3. Tirar uma selfie para validação de identidade.

4. Aguardar a aprovação automática, que leva menos de 2 minutos na maioria dos casos.

5. Adicionar saldo via Pix e converter para USDc ou EURc com CET de 0,5%.

6. Usar o cartão virtual imediatamente via Apple Pay ou Google Pay, ou solicitar o cartão físico pelo app.

Não é necessário informar endereço nos EUA, SSN ou ITIN. O ARQ conta com cobertura FDIC de até US$ 250.000 em depósitos nos EUA via Regent Bank, em base pass-through em caso de falência de instituições depositárias seguradas, desde que determinadas condições sejam atendidas.

Perguntas frequentes

Meu dinheiro está seguro no ARQ?

O ARQ exerce atividades reguladas pelo Banco Central do Brasil, por meio da Atlas Brasil. O saldo em USDc é lastreado na proporção de 1 para 1 por dólares mantidos em conta bancária nos EUA via Regent Bank, membro FDIC, com cobertura de até US$ 250.000 em base pass-through em caso de falência de instituições depositárias seguradas, sob determinadas condições. Para contas de investimento nos EUA (Wealth), existe proteção SIPC de até US$ 500.000, que não se aplica à conta remunerada nem aos investimentos no Brasil. Os fundos ficam em instituições reguladas, e não no balanço do ARQ.

É legal para brasileiros usar o ARQ?

Sim. Manter recursos e investimentos no exterior é legal e regulamentado para residentes brasileiros, conforme a Lei nº 14.286 de 2021, o Marco Legal do Câmbio. O ARQ exerce atividades reguladas pelo Banco Central do Brasil, por meio da Atlas Brasil, e opera em conformidade com regulamentações locais e americanas aplicáveis.

O ARQ oferece rendimento sobre o saldo em USDc?

Sim. O saldo em USDc rende a partir do momento em que o usuário aplica o valor na aba “render” do app do ARQ, com liquidez diária. O percentual varia conforme o plano: 2% ao ano no Standard, 3,5% ao ano no Premium e 4,5% ao ano no Prestige. O saldo em reais também rende, com 100% do CDI no Standard e 120% do CDI nos planos Premium e Prestige. O ARQ não oferece conta remunerada internacional em EURc. Rendimentos podem variar ao longo do tempo e não são assegurados.

Quanto custa usar o ARQ na prática?

A conversão de reais para USDc ou EURc tem CET de 0,5% em todos os planos. A conversão de USDc para reais tem CET de 0,3%. O plano Standard é gratuito e inclui cartão virtual, acesso a ações e ETFs sem comissão e rendimento em USDc. O plano Premium custa US$ 6,99 por mês, ou US$ 69,99 por ano, e adiciona cashback de 1%, cartão físico gratuito, 1 envio internacional gratuito por mês e rendimento de 3,5% ao ano em USDc. O plano Prestige custa US$ 199 por ano e inclui cashback de 2%, cartão global em metal, 3 envios gratuitos por mês e rendimento de 4,5% ao ano em USDc.

Conclusão

Simulações de junho de 2026 mostram que o custo efetivo total entre as principais contas globais disponíveis para brasileiros varia de forma relevante, com a maior parte das plataformas cobrando entre 4% e 10% na conversão de reais para moeda estrangeira.⁴ O ARQ opera com CET de 0,5%, valor até 20 vezes menor que o de bancos tradicionais, e reúne em um único app conversão, cartão global, conta remunerada em USDc, investimentos em ações e ETFs americanos sem comissão e recebimento internacional com dados bancários americanos e europeus.

Para brasileiros das classes A, B1 e B2 que buscam internacionalização do patrimônio com transparência e custo competitivo, o CET se torna o critério central. A diferença entre 0,5% e 8% representa, em uma conversão de R$ 100.000, uma economia de R$ 7.500.

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O ARQ não é uma instituição financeira. As operações envolvem ativos virtuais (USDc e EURc) e estão sujeitas a riscos. Leia atentamente os Termos e Condições.