Melhor cartão para viagem internacional sem IOF e spread

julho 15, 2026

Escrito por: Leonardo Bernini, General Manager, Brazil, ARQ Finance

Principais lições deste artigo

O custo real de pagamentos internacionais no Brasil pode chegar a 10% quando se somam spread de câmbio e IOF, o que impacta de forma relevante o orçamento de viagens.
Cartões de bancos tradicionais e fintechs como a Wise e a Nomad cobram entre 4% e 5,5% de custo efetivo total, enquanto o ARQ cobra 0,5%.^1,⁴
O ARQ é a única solução que combina custo efetivo total de 0,5%, suporte a EURc, rendimento em conta remunerada internacional em USDc e cartão global sem IOF.^1,3,⁴
A transparência do ARQ permite visualizar o custo exato antes de cada operação, diferente de bancos tradicionais que embutem parte relevante do custo na fatura.
Para economizar em viagens internacionais e ter acesso a um cartão com menor custo efetivo total, conheça o ARQ e abra sua conta em poucos minutos.

Problema: por que os pagamentos internacionais custam tão caro

O custo de pagar no exterior vai muito além do que a maioria dos viajantes percebe no momento da compra. Bancos tradicionais aplicam spreads de câmbio que variam de 4% a 7% sobre a cotação comercial, e esse custo aparece apenas na fatura, semanas depois da viagem.

Um viajante com gastos totais equivalentes a R$ 20.000 em uma viagem internacional paga entre R$ 1.500 e R$ 1.900 a mais ao usar um cartão de banco tradicional, com custo efetivo total de 8% a 10%, em vez de uma solução com 0,5%. Esse valor equivale a uma diária de hotel em Lisboa ou a passagens aéreas domésticas de volta.

A falta de transparência é estrutural. O spread de câmbio cobrado por instituições financeiras brasileiras varia de 0% a mais de 6%, dependendo do provedor, e fica embutido na cotação apresentada ao cliente, sem destaque na tela de pagamento. O viajante só descobre o valor total pago quando recebe a fatura.

Em 2026, os gastos internacionais com cartões de brasileiros atingiram US$ 5,3 bilhões (R$ 27,9 bilhões) apenas no primeiro trimestre, alta de 37% em relação ao mesmo período de 2025, cotação que também é refletida em ativos virtuais lastreados na moeda, como o dólar digital (USDc). Com esse volume crescente, a escolha do cartão certo passou a ter impacto financeiro relevante para viajantes das classes A, B1 e B2.

Solução: alternativas disponíveis no mercado

O mercado brasileiro oferece hoje quatro categorias principais de soluções para pagamentos internacionais: bancos tradicionais, contas globais, fintechs de pagamento e plataformas com ativos virtuais. Cada categoria apresenta combinação diferente de custo, moedas disponíveis e recursos de conta remunerada.

A tabela abaixo compara o custo efetivo total e os recursos principais de cada alternativa.⁴ O objetivo é mostrar como o ARQ combina custo menor com suporte a EURc e rendimento em conta remunerada internacional em USDc.

Provedor	Custo efetivo total de conversão	Suporte a EURc ou EUR	Rendimento em conta remunerada internacional
ARQ	0,5%	EURc (sim)	Até 4,5% ao ano em USDc (cotação que também é refletida em ativos virtuais lastreados na moeda, como o dólar digital (USDc))
Wise	4,3–5,0%	EUR (sim)	Sim, em USD (Rende+)
Nomad	4,5–5,5%	Não	Não
C6 Global	4,25–4,4%	EUR (sim)	Não
Bancos tradicionais	7–10%	Limitado	Não

Dados pesquisados entre julho de 2026.

A tabela compara apenas métricas equivalentes. O custo efetivo total inclui spread de câmbio e demais encargos aplicados na conversão. Pagamentos com cartão sem IOF, como no caso do ARQ ao gastar do saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira, eliminam esse custo adicional na transação.

Solução: por que o ARQ é a opção mais eficiente em custo

O ARQ é uma plataforma financeira global que permite a brasileiros converter reais em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira, em USDc e EURc, com 0,5% de custo efetivo total. O cartão global Mastercard do ARQ permite pagamento sem IOF ou spread oculto ao gastar do saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira. O custo fica concentrado na conversão inicial, de forma transparente, antes de o usuário confirmar a operação.

*Telas do aplicativo do ARQ: confira taxas de conversão atuais e acrescente saldos em BRL, USDc ou EURc à sua conta ARQ, tendo uma conta nos EUA.*

Os principais diferenciais do ARQ em relação às alternativas disponíveis são:

*O ARQ tem três planos, cada um com diferentes vantagens, de cashback até rendimentos e transferências: Standard, Premium e Prestige*

Custo efetivo total de 0,5% na conversão, valor até 20 vezes menor do que o cobrado por bancos tradicionais.
Cartão global Mastercard com pagamento sem IOF ao gastar do saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira.
Suporte a EURc, enquanto a Nomad opera apenas em USDc e a Wise oferece apenas EUR convencional.
Conta remunerada com rendimentos de até 4,5% ao ano em USDc (cotação que também é refletida em ativos virtuais lastreados na moeda, como o dólar digital, ou USDc) e até 120% do CDI em reais.
Cashback de 1% ou 2% nos primeiros US$ 500 por mês em compras, conforme o plano escolhido.
Cartão virtual imediato, disponível via Apple Pay ou Google Pay logo após a aprovação do cadastro.
Cadastro rápido, em menos de 2 minutos, com RG, CNH, RNM ou passaporte e uma selfie.

O ARQ não é uma instituição financeira. O ARQ exerce atividades reguladas pelo Banco Central do Brasil por meio da Atlas Brasil.

O SIPC é uma proteção de até US$ 500.000 para contas de investimento nos Estados Unidos, no produto Wealth. Essa proteção não se aplica à conta remunerada nem aos investimentos no Brasil.

O ARQ utiliza seguro FDIC de até US$ 250.000 em depósitos nos Estados Unidos via Regent Bank, em base pass-through em caso de falência de instituições depositárias seguradas. Para que essa proteção seja aplicável, determinadas condições precisam ser atendidas.

Comparação prática com exemplos reais

Os exemplos abaixo mostram na prática como a diferença de custo entre soluções pode afetar o orçamento de viagens e gastos internacionais.

Cenário 1, viagem a Miami com gastos totais equivalentes a R$ 20.000: usando um cartão de banco tradicional com custo efetivo total de 8%, o viajante paga R$ 1.600 em encargos. Com o ARQ, com custo de 0,5%, o valor cai para R$ 100. A economia de R$ 1.500 equivale a cerca de dois dias de hospedagem em hotel intermediário.

Cenário 2, viagem a Lisboa com gastos totais equivalentes a R$ 15.000: a Wise cobra custo efetivo total de 4,3% a 5,0%, o que gera encargos entre R$ 645 e R$ 750. Com o ARQ e suporte a EURc, o custo total é de R$ 75. A diferença pode chegar a R$ 675.

Cenário 3, assinaturas e compras recorrentes em dólar digital ao longo do ano, equivalentes a R$ 6.000: com um cartão de banco tradicional, com custo efetivo total de 8%, o custo anual em encargos é de R$ 480. Com o cartão global do ARQ, com custo de 0,5%, o valor cai para R$ 30. Quem usa o plano Premium ainda acumula cashback de 1% sobre os gastos, o que reduz ainda mais o custo líquido.

A diferença de custo aparece de forma clara antes de cada operação no app do ARQ, não semanas depois na fatura. Essa transparência diferencia a plataforma das alternativas tradicionais.

*Telas do aplicativo do ARQ: confira os rendimentos da sua conta remunerada e a performance das suas aplicações em ações americanas.*

Perguntas frequentes

Qual cartão não paga IOF internacional?

Em julho de 2026, o cartão global do ARQ permite pagamento sem IOF ao gastar do saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira, em USDc ou EURc.⁴ Isso ocorre porque o custo da operação é pago integralmente na conversão inicial, com 0,5% de custo efetivo total, e as compras seguintes com o cartão não geram encargos adicionais. O resultado é um cartão internacional com IOF zero nas compras feitas a partir do saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira.

É melhor a Nomad ou a Wise?

Em julho de 2026, a Wise apresenta custo efetivo total de conversão entre 4,3% e 5,0%, enquanto a Nomad cobra entre 4,5% e 5,5%. A Wise oferece conta remunerada internacional em USD pelo produto Rende+, enquanto a Nomad não oferece rendimento em conta remunerada internacional. A Wise tem suporte a EUR convencional, e a Nomad opera apenas em dólar. Nenhuma das duas chega ao custo efetivo total de 0,5% do ARQ. Para viajantes que priorizam menor custo de conversão, suporte a EURc e rendimento em conta remunerada internacional em USDc, o ARQ apresenta vantagem nessas três dimensões ao mesmo tempo.⁴

O dinheiro fica seguro no ARQ?

O ARQ exerce atividades reguladas pelo Banco Central do Brasil por meio da Atlas Brasil. O saldo em USDc é lastreado por ativos mantidos no Regent Bank, nos Estados Unidos, com cobertura FDIC de até US$ 250.000 em base pass-through em caso de falência de instituições depositárias seguradas, sob determinadas condições. Os fundos ficam em instituições reguladas, não no balanço do ARQ. Para contas de investimento nos Estados Unidos, no produto Wealth, aplica-se a proteção SIPC de até US$ 500.000.²

Como abrir uma conta no ARQ?

O cadastro leva menos de 2 minutos. O usuário baixa o app do ARQ, insere os dados pessoais, envia foto de RG, CNH, RNM ou passaporte e tira uma selfie. A maioria das contas é aprovada de forma automática. Não é necessário endereço nos Estados Unidos, SSN ou ITIN. O cartão virtual fica disponível via Apple Pay ou Google Pay logo após a aprovação.

O ARQ funciona para viagens à Europa com euros?

O ARQ funciona para viagens à Europa com suporte a EURc, ativos virtuais lastreados em euro, com o mesmo custo efetivo total de 0,5% na conversão. Essa característica diferencia o ARQ da Nomad, que opera apenas em USDc. Para viagens a destinos europeus como Lisboa, Paris ou Madri, o viajante pode converter reais para EURc com 0,5% de custo efetivo total e gastar com o cartão global sem IOF ou spread oculto.⁴

Conclusão: viaje pagando menos

O custo elevado e pouco transparente dos pagamentos internacionais é um problema estrutural do mercado financeiro brasileiro. Bancos tradicionais cobram entre 7% e 10% de custo efetivo total, e fintechs como a Nomad e a Wise chegam a 4,3% a 5,5%. Enquanto essas alternativas mantêm custos mais altos, o ARQ reúne custo efetivo total de 0,5%, suporte a EURc, rendimento em conta remunerada internacional em USDc e cartão global com pagamento sem IOF em um único app.⁴

O ARQ aborda esse problema com transparência. O custo aparece antes de o usuário confirmar a operação, o cartão global permite gastar do saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira sem encargos adicionais, e o rendimento em conta remunerada faz o saldo trabalhar enquanto não é usado.

O ARQ não é uma instituição financeira. As operações envolvem ativos virtuais e estão sujeitas a riscos. Leia atentamente os Termos e Condições.

¹ O cartão internacional é emitido por DolarApp S.A. de C.V., em contrato com a Mastercard.

² A distribuição de valores mobiliários a investidores brasileiros é realizada pela Oslo Capital DTVM S.A., e em conformidade com a regulamentação aplicável. Os serviços da ARQ envolvem ativos virtuais. Mais informações em arqfinance.com.

³ Retire o saldo a qualquer momento. Rendimentos sujeitos a alterações.

⁴ As conversões são baseadas em dados de mercado obtidos em julho de 2026 e são fornecidas apenas para fins informativos. Os valores podem variar e diferir no momento da execução.

ARQ não é uma instituição financeira. As operações envolvem ativos virtuais e estão sujeitas a riscos. Leia atentamente os Termos e Condições.

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