Como economizar em contas em ativos virtuais em 2026

Escrito por: Leonardo Bernini, General Manager, Brazil, ARQ Finance

Principais lições deste artigo

• O real perdeu 70% do valor frente ao dólar na última década, o que aumenta a busca por ativos virtuais lastreados em moedas fortes.

• O custo efetivo total é a métrica central para comparar plataformas de conversão, pois soma spread, tarifas e encargos ocultos.

• Em julho de 2026, o ARQ cobra 0,5% de custo efetivo total, enquanto bancos tradicionais e outras fintechs cobram de 4% a 10%.⁴

• Viajantes, investidores, freelancers e compradores online podem economizar até R$ 1.900 em operações de R$ 20 mil ao usar uma plataforma com custo efetivo total reduzido.⁴

• Conheça o ARQ e comece a converter, enviar, receber, guardar e investir em USDc e EURc com custo efetivo total de 0,5%: abra sua conta no ARQ.⁴

O que é custo efetivo total?

Custo efetivo total é a soma de todos os encargos de uma operação de câmbio ou conversão: o spread, as tarifas fixas cobradas pela plataforma e outros custos embutidos. Essa métrica, expressa em percentual, mostra o custo real da conversão e permite comparar provedores de forma objetiva.

Panorama de mercado julho/2026: custo efetivo total das principais opções

A tabela abaixo compara as principais plataformas disponíveis para brasileiros que desejam converter reais em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira, com dados de julho de 2026.⁴

Plataforma	Custo efetivo total, conversão4	Suporte a EURc ou EUR	Rendimento em conta remunerada internacional2,3
ARQ	0,5%	Sim (EURc)	Até 4,5% ao ano em USDc (varia por plano)
Wise	4,3%–5%	Sim (EUR)	Sim, 4,07% ao ano em USD (Rende+)
Nomad	4,5%–5,5%	Não	Não
C6 Global	4,25%–4,4%	Sim (EUR)	Não
Bancos tradicionais	7%–10%	Limitado	Não

Dados pesquisados em julho de 2026. Rendimentos sujeitos a alterações.

Viajante: reduzir o custo da viagem com conversão mais barata

Uma viagem com gastos equivalentes a R$ 20.000 em destinos como Miami ou Orlando pode ficar até R$ 1.900 mais cara quando o pagamento ocorre com cartão de crédito brasileiro tradicional, que tem custo efetivo total de 7% a 10%.⁴ O cartão global do ARQ, com custo efetivo total de 0,5%, reduz esse impacto.¹ Plataformas de pagamentos globais indicam que a economia com contas globais pode chegar a 12% do orçamento total da viagem.⁴

O viajante deposita reais via Pix na conta do ARQ, converte para USDc com custo efetivo total de 0,5% e visualiza a taxa de conversão antes de confirmar.⁴ Esse saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira pode ser usado com o cartão global Mastercard do ARQ, sem IOF ao utilizar esse saldo. O cartão virtual fica disponível imediatamente via Apple Pay ou Google Pay, sem necessidade de aguardar o cartão físico.¹

Investidor: converter e investir em ações e ETFs americanos sem comissão

O investidor que deseja diversificar o patrimônio no exterior enfrenta o primeiro custo na conversão de reais para a moeda do investimento. No ARQ, o custo efetivo total é de 0,5%, enquanto plataformas concorrentes cobram de 2,1% a 3,1% em operações de investimento, com dados de julho de 2026.⁴

Depois da conversão, o ARQ oferece investimentos em ações e ETFs americanos com zero comissão, investimento mínimo equivalente a US$ 1 e liquidação instantânea.⁵ O cadastro utiliza RG, CNH, RNM ou passaporte e uma selfie, sem exigência de endereço nos EUA, SSN ou ITIN. O SIPC oferece proteção de até US$ 500.000 para contas de investimento nos EUA (Wealth). Essa proteção não se aplica à conta remunerada nem a investimentos no Brasil.

A distribuição de valores mobiliários a investidores brasileiros é realizada pela Oslo Capital DTVM S.A., em conformidade com a regulamentação aplicável.

Freelancer e trabalhador remoto: receber em USDc ou EURc sem conversão forçada

Freelancers que recebem pagamentos de plataformas como Deel, Upwork ou OnTop costumam ter conversão automática para reais, com custos elevados. Quem recebe o equivalente a US$ 5.000 mensais via PayPal pode pagar até R$ 15.600 por ano em encargos.⁴

O ARQ fornece informações de conta nos EUA, com ACH routing e account number, e IBAN europeu para cada usuário. O saldo chega em USDc ou EURc, sem conversão forçada, e pode render até 4,5% ao ano na conta remunerada enquanto não é utilizado^2,3, conforme o plano. Quando o usuário decide converter para reais, o custo efetivo total é de 0,3%, em comparação a 1,38% a 2,38% em plataformas concorrentes.⁴

Receba em USDc ou EURc direto no app do ARQ, sem conversão forçada, usando suas informações de conta nos EUA e na Europa.

Comprador online e assinante: pagar serviços globais com menos encargos

Assinaturas mensais em dólar digital, como ferramentas de software, inteligência artificial e streaming, acumulam custos relevantes quando pagas com cartões brasileiros tradicionais. Spreads de 3% a 7% em cartões de crédito nacionais, somados a outros encargos, podem elevar o custo efetivo total a até 10,5%.⁴

O cartão global do ARQ permite usar o saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira, com pagamento sem IOF ao utilizar esse saldo. Nos planos Premium e Prestige, há cashback de 1% e 2%, respectivamente, nos primeiros US$ 500 de gasto mensal, o que compensa parte dos custos de assinaturas e compras recorrentes.

Remetente: enviar dinheiro ao exterior com custo previsível

Envios internacionais via bancos tradicionais podem custar R$ 1.538 em uma operação de R$ 25.000, somando spread, tarifas fixas e encargos de intermediários. No ARQ, a conversão utiliza o mesmo custo efetivo total competitivo. Envios entre usuários do ARQ são instantâneos e não têm custo.⁴

Suporte a EURc e recebimento via informações de conta nos EUA e na Europa

Todos os perfis citados, como viajantes, investidores, freelancers, compradores e remetentes, se beneficiam do suporte a múltiplas moedas. O ARQ é uma das poucas plataformas brasileiras com suporte nativo a EURc, enquanto a Nomad opera exclusivamente em dólar digital. Cada usuário recebe informações de conta nos EUA, com routing number e account number, e IBAN europeu, o que permite receber pagamentos de empregadores e plataformas internacionais sem intermediários adicionais.

Rendimento em conta remunerada internacional

O saldo em USDc no ARQ pode ser aplicado na conta remunerada, com liquidez diária.^2,3

Plano	Rendimento em USDc2,3	Rendimento em reais2,3
Standard (grátis)	2% ao ano	100% CDI
Premium (US$ 6,99/mês)	3,5% ao ano	120% CDI
Prestige (US$ 199/ano)	4,5% ao ano	120% CDI

Dados de julho de 2026. Rendimentos sujeitos a alterações. O usuário pode retirar o saldo a qualquer momento.

Como referência, a Wise oferece 4,07% ao ano em USD no produto Rende+, cotação que também é refletida em ativos virtuais lastreados na moeda, como o dólar digital (USDc). O ARQ não oferece conta remunerada internacional em EURc.^2,3,4

Perguntas frequentes

O que é custo efetivo total e por que ele importa na hora de converter reais?

Custo efetivo total é o percentual que representa todos os encargos de uma conversão, incluindo spread sobre a taxa de conversão de mercado, tarifas fixas e outros custos embutidos. Essa métrica importa porque permite comparar provedores de forma direta. Bancos tradicionais cobram de 7% a 10%, enquanto o ARQ cobra 0,5%, o que em uma conversão de R$ 20.000 pode significar até R$ 1.900 de diferença no valor final.⁴

Qual é a diferença entre o ARQ e plataformas como a Nomad ou a Wise?

A principal diferença está no custo efetivo total de conversão. O ARQ cobra 0,5%, a Nomad cobra de 4,5% a 5,5% e a Wise cobra de 4,3% a 5%. Além disso, o ARQ oferece suporte a EURc, conta remunerada em USDc com até 4,5% ao ano, investimentos em ações e ETFs americanos sem comissão e mínimo equivalente a US$ 1, em um único app do ARQ.^2,3,4,5

Como funciona o recebimento de pagamentos internacionais pelo ARQ?

Cada usuário do ARQ recebe informações de conta nos EUA, com routing number e account number, e IBAN europeu. Com esses dados, é possível receber pagamentos de plataformas como Deel, Upwork e OnTop diretamente em USDc ou EURc, sem conversão forçada. O saldo permanece na conta do ARQ até o momento em que o usuário decidir converter para reais ou utilizar para pagamentos.

Quanto tempo leva para abrir uma conta no ARQ?

O cadastro leva menos de 2 minutos. O usuário baixa o app do ARQ, informa dados pessoais, envia foto de RG, CNH, RNM ou passaporte e tira uma selfie. A maioria das contas é aprovada de forma automática. Não há exigência de endereço nos EUA, SSN ou ITIN. O cartão virtual fica disponível para uso imediato via Apple Pay ou Google Pay.¹

Conclusão: priorizar o menor custo efetivo total

Brasileiros das classes A, B1 e B2 que desejam converter, receber, guardar e investir em ativos virtuais lastreados em moedas fortes se beneficiam ao priorizar o custo efetivo total na escolha da plataforma. Simulações de maio de 2026 indicam que a diferença entre a opção mais barata e a mais cara entre contas globais pode chegar a R$ 313 em uma única conversão de US$ 1.000, valor que se multiplica ao longo do ano para quem realiza operações frequentes.⁴

O ARQ combina conversão com custo efetivo total de 0,5%⁴, conta remunerada em USDc com até 4,5% ao ano^2,3, suporte a EURc, investimentos em ações e ETFs americanos sem comissão², cartão global Mastercard com pagamento sem IOF¹ ao utilizar saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira e informações de conta nos EUA e na Europa, em um único app do ARQ, com cadastro em poucos minutos.

Comece a converter, enviar, receber, guardar e investir em USDc e EURc com custo efetivo total de 0,5% no ARQ.⁴

O ARQ não é uma instituição financeira. As operações envolvem ativos virtuais e estão sujeitas a riscos. Leia atentamente os Termos e Condições.