Conta remunerada internacional: as melhores opções no Brasil

Escrito por: Leonardo Bernini, General Manager, Brazil, ARQ Finance

Principais lições deste artigo

• O custo efetivo total da conversão BRL → moeda estrangeira ou ativo lastreado em moeda estrangeira é o fator mais importante para avaliar plataformas, pois pode consumir boa parte dos rendimentos anunciados.²

• Entre as principais plataformas, o ARQ pratica o menor custo efetivo total, de 0,5%, e oferece rendimentos de até 4,5% ao ano em USDc, com condições mais competitivas do que Wise, Nomad, C6 Global e Avenue.

• Perfis como viajantes, investidores, freelancers e remetentes se beneficiam de custos baixos e de rendimento sobre o saldo em USDc ou EURc.

• Para começar a converter, enviar, receber, guardar e investir em USDc e EURc com 0,5% de custo efetivo total, abra sua conta no ARQ.

1) Introdução e contexto macroeconômico

O real perdeu aproximadamente 70% do seu valor frente ao dólar na última década, cotação que também é refletida em ativos virtuais lastreados na moeda, como o dólar digital (USDc). Esse movimento afeta viajantes, investidores e profissionais que recebem ou gastam em moeda estrangeira. Em 2025, o Brasil registrou saldo negativo de US$ 33,3 bilhões na saída de dólares, a segunda maior da história. Segundo a Receita Federal, o número de brasileiros declarando ativos no exterior mais que triplicou entre 2018 e 2023, passando de 263.500 para 861.100 declarações.

O cenário macroeconômico de 2026 reforça essa tendência de internacionalização. O Boletim Focus de junho de 2026 projeta Selic de 13,50% ao final do ano e IPCA de 5,11%, acima da meta oficial. O FMI elevou a projeção de crescimento do Brasil para 2,4% em 2026, mas a combinação de inflação persistente e juros elevados mantém o interesse por diversificação e internacionalização do patrimônio entre as classes A, B1 e B2.

2) Visão geral e guia

Antes de comparar plataformas, é necessário entender três conceitos centrais que determinam o custo real e o retorno líquido de qualquer operação com ativos virtuais lastreados em moedas estrangeiras:

• Custo efetivo total: soma de todos os custos envolvidos na conversão de reais para ativos virtuais (USDc ou EURc), incluindo spread sobre o câmbio, tarifas fixas e encargos recorrentes. Esse é o número que importa para comparar opções.

• Rendimento líquido: retorno efetivo sobre o saldo após descontar o custo efetivo total da conversão e eventuais taxas de manutenção. Um rendimento de 4% ao ano pode ser consumido rapidamente por uma conversão inicial de 5%.

• Ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira: ativos como USDc e EURc são ativos virtuais com lastro 1:1 em dólares americanos ou euros, respectivamente. Eles não são moeda estrangeira em si, mas permitem exposição ao câmbio e rendimentos denominados nessas moedas.

O rendimento bruto anunciado por uma plataforma perde relevância quando o custo de entrada é alto. O custo real da conversão para brasileiros inclui o spread sobre o câmbio comercial, encargos fixos de recebimento e tarifas de envio, e a métrica correta para comparar é o custo efetivo total.

3) Panorama de mercado e evolução

O mercado brasileiro de contas com exposição a moedas estrangeiras evoluiu nos últimos anos, mas ainda apresenta limitações relevantes:

• Bancos tradicionais: custo efetivo total de conversão entre 7% e 10%, processos lentos e ausência de conta remunerada em ativos virtuais acessível.

• Wise: custo efetivo total de 4,3% a 5%, conta multimoeda com rendimento em USD pelo produto Rende+. A Wise oferece rendimento de 3,39% ao ano em USD após dedução da taxa de 0,28% ao ano, cotação que também é refletida em ativos virtuais lastreados na moeda, como o dólar digital (USDc).

• Nomad: custo efetivo total de 4,5% a 5,5%, operação apenas em dólar, sem suporte a euro.

• C6 Global: custo efetivo total de 4,25% a 4,4%.

• Avenue: custo efetivo total de 4,0% a 5,45% na conta internacional e de 1,6% a 3,05% na conta de investimento.

• ARQ: custo efetivo total de 0,5%, com rendimentos de até 4,5% ao ano em USDc e suporte a EURc.

Em junho de 2026, o Banco Central do Brasil publicou a Resolução BCB nº 575, que amplia o acesso a contas em moeda estrangeira no Brasil para empresas exportadoras e com participação estrangeira, com vigência a partir de outubro de 2026. Esse movimento indica maior abertura regulatória, mas as restrições para pessoas físicas permanecem, o que mantém plataformas como o ARQ como alternativa acessível para brasileiros que buscam exposição a ativos virtuais lastreados em moedas estrangeiras.

Veja como o ARQ se compara às alternativas disponíveis e abra sua conta com 0,5% de custo efetivo total.

4) Perfis de uso

Com o panorama de mercado estabelecido, o próximo passo é identificar qual perfil de uso descreve melhor suas necessidades, pois cada perfil tem padrões de conversão e sensibilidade a custos que influenciam a escolha da plataforma. A demanda por contas com rendimento em ativos virtuais lastreados em moedas estrangeiras se concentra em cinco perfis principais:

• Viajante: busca pagar sem IOF elevado e sem spread oculto no exterior. O custo efetivo total alto em cartões brasileiros tradicionais se acumula ao longo de uma viagem. Em gastos equivalentes a R$ 20.000, a diferença entre 0,5% e 5% de custo efetivo total representa R$ 900 pagos a mais.

• Investidor: quer diversificar patrimônio em ativos denominados em dólar, como ações e ETFs americanos, com custos de conversão baixos. Em 2026, investidores com 80% a 90% do patrimônio em ativos brasileiros buscam reduzir a dependência do real por meio de diversificação internacional.

• Freelancer e trabalhador remoto: recebe pagamentos de plataformas como Deel, Upwork e OnTop e quer manter o saldo em USDc ou EURc sem conversão forçada.

• Comprador online: paga assinaturas recorrentes em dólar, como SaaS, streaming e serviços digitais, e quer reduzir custos ocultos em cada pagamento.

• Remetente: envia dinheiro para si mesmo no exterior ou para familiares, com necessidade de custo baixo e previsível.

5) Boas práticas e critérios de decisão

A avaliação de uma plataforma para manter ativos virtuais lastreados em moedas estrangeiras deve seguir critérios objetivos:

• Custo efetivo total de conversão: critério central. Plataformas com custo de 4% a 5% exigem anos de rendimento para compensar o custo de entrada.

• Transparência: o custo precisa aparecer antes de a pessoa confirmar a operação, e não apenas na fatura.

• Rendimento sobre o saldo: entre as plataformas analisadas, ARQ e Wise oferecem rendimento em conta remunerada internacional.³ É necessário verificar se o rendimento é em USDc, USD ou outra moeda.

• Suporte a EURc ou EUR: ponto relevante para quem tem despesas ou recebe pagamentos em euros.

• Regulação: necessidade de confirmar se a plataforma opera sob supervisão do Banco Central do Brasil ou de reguladores equivalentes.

• Experiência digital: cadastro simples, app funcional e suporte acessível.

6) Estrutura de custos e riscos

O custo efetivo total e o rendimento líquido dependem diretamente de como cada plataforma estrutura suas cobranças e de quais riscos estão envolvidos. Os principais componentes de custo em contas com ativos virtuais lastreados em moedas estrangeiras são:

• Spread sobre o câmbio: diferença entre a taxa de conversão aplicada e o câmbio comercial de mercado. Esse costuma ser o maior componente do custo efetivo total.

• Tarifas fixas: cobranças por envio, recebimento ou manutenção de conta, com impacto maior para quem opera com valores menores.

• Taxas de manutenção de plano: planos pagos podem oferecer rendimentos maiores, mas o custo mensal precisa entrar no cálculo do rendimento líquido.

Os principais riscos associados são:

• Risco cambial: o valor em reais do saldo em USDc ou EURc varia conforme o câmbio. A variação cambial é o risco predominante para quem mantém ativos em moeda estrangeira, e acompanha qualquer exposição a moedas estrangeiras.

• Risco de contraparte: contas em moeda estrangeira mantidas no Brasil não contam com proteção do FGC. Verificar as proteções disponíveis em cada plataforma é essencial.

• Risco regulatório: mudanças nas regras do Banco Central do Brasil ou de reguladores estrangeiros podem afetar o funcionamento das plataformas.

O ARQ não oferece proteção do FGC para a conta remunerada em ativos virtuais (USDc e EURc).

7) Passo a passo para começar

1. Diagnóstico: identifique seu perfil principal, como viajante, investidor, freelancer, comprador ou remetente, e calcule o volume mensal de conversão que você realiza ou pretende realizar.

2. Escolha de moedas: defina se precisa de USDc, EURc ou ambos. Nem todas as plataformas oferecem suporte a EURc.

3. Seleção de plataforma: compare o custo efetivo total de conversão, o rendimento disponível e as proteções regulatórias. Use a tabela comparativa abaixo como referência.

4. Cadastro: no ARQ, o processo leva menos de 2 minutos com RG/CNH ou RNM/passaporte e uma selfie, sem necessidade de endereço nos Estados Unidos, SSN ou ITIN.

5. Primeiros passos operacionais: deposite reais via Pix para carregar sua conta. Em seguida, converta o saldo para USDc ou EURc com 0,5% de custo efetivo total. Com o saldo convertido, ative a conta remunerada pela aba “render” no app do ARQ para começar a receber rendimentos. Por fim, adicione o cartão virtual ao Apple Pay ou Google Pay para usar o saldo em pagamentos imediatos.¹

Tabela comparativa: plataformas com conta remunerada e ativos em moeda estrangeira

A tabela abaixo consolida os critérios de decisão apresentados neste artigo e permite comparar lado a lado o custo efetivo total, o rendimento disponível e as principais características de cada plataforma.

Plataforma	Rendimento em conta remunerada internacional	Custo efetivo total de conversão	Suporte a EURc ou EUR	Investimentos sem comissão	Proteções regulatórias
ARQ	Até 4,5% ao ano em USDc (plano Prestige); 2% ao ano (Standard); 3,5% ao ano (Premium)	0,5%	Sim (EURc)	Sim (zero comissão)	Banco Central do Brasil (via Atlas Brasil)
Wise	3,39% ao ano em USD (Rende+, após taxa de 0,28% ao ano)	4,3%–5%	Sim (EUR)	Não	Regulação local aplicável
Nomad	Não oferece conta remunerada internacional	4,5%–5,5%	Não	Sim	Regulação local aplicável
C6 Global	Não oferece conta remunerada internacional	4,25%–4,4%	Sim (EUR)	Sim	Banco Central do Brasil
Avenue	Não oferece conta remunerada internacional	4,0%–5,45%	Sim (EUR)	Não (US$ 2,50 por trade)	Regulação local aplicável; SIPC
Bancos tradicionais	Não oferece conta remunerada internacional	7%–10%	Limitado	Não	Banco Central do Brasil; FGC

Dados pesquisados em julho de 2026.

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8) FAQ

Qual conta digital rende em dólar ou dólar digital?

Em 2026, apenas ARQ e Wise oferecem rendimento em conta remunerada internacional para brasileiros.⁴ O ARQ oferece até 4,5% ao ano em USDc no plano Prestige, 3,5% ao ano no plano Premium e 2% ao ano no plano Standard, sempre sobre ativos virtuais (USDc e EURc). A Wise oferece rendimento em USD pelo produto Rende+, com taxa de 3,39% ao ano após dedução de taxas, mas com custo efetivo total de conversão entre 4,3% e 5%. Nomad, C6 Global, Avenue e bancos tradicionais não oferecem conta remunerada internacional.

Onde deixar o dinheiro rendendo em dólares digitais?

Para brasileiros que querem rendimento sobre ativos virtuais lastreados em dólar, o ARQ é a opção com menor custo de conversão e maior rendimento disponível. O rendimento é ativado pela aba “render” no app do ARQ e tem liquidez diária. Títulos de curto prazo do Tesouro americano, como T-bills, também oferecem rendimentos próximos de 3,5% a 3,7% ao ano, acessíveis via plataformas de investimento, mas com custos de conversão mais altos na maioria das alternativas disponíveis para brasileiros.

Qual é melhor, C6 ou Nomad?

C6 Global e Nomad atendem perfis diferentes. O C6 Global tem custo efetivo total de conversão de 4,25% a 4,4% e oferece suporte a euro, além de investimentos em bonds, Treasuries e ETFs. A Nomad tem custo efetivo total de conversão de 4,5% a 5,5%, opera apenas em dólar e não oferece conta remunerada internacional. Nenhuma das duas alcança o custo efetivo total de 0,5% do ARQ, e nenhuma oferece rendimento em conta remunerada internacional. Para quem prioriza custo de conversão baixo e rendimento sobre o saldo, o ARQ tende a ser mais competitivo.

Quanto rende 1.000 dólares na Nomad?

A Nomad não oferece conta remunerada internacional. O saldo em dólar na Nomad não rende automaticamente. Para obter rendimento, é necessário investir em produtos específicos como renda fixa americana ou ETFs, que têm retornos variáveis. No ARQ, USDc 1.000 em ativos virtuais (USDc) rendem aproximadamente USDc 20 ao ano no plano Standard, USDc 35 no plano Premium ou USDc 45 no plano Prestige, com liquidez diária. Rendimentos passados não são indicativos de rendimentos futuros.

Conta remunerada internacional no Brasil em 2026: o que mudou?

Em 2026, o mercado brasileiro de contas com ativos virtuais lastreados em moedas estrangeiras se consolidou, com mais opções disponíveis e grande disparidade de custos. A Resolução BCB nº 575 mencionada anteriormente ampliou o acesso para empresas, mas as restrições para pessoas físicas permanecem. As plataformas digitais seguem como principal via de acesso. O ARQ se destaca pelas condições mais competitivas em custo efetivo total e rendimento em USDc.

Conta remunerada da Webull: como funciona?

A Webull é uma plataforma americana de investimentos que oferece conta remunerada sobre saldo não investido para usuários nos Estados Unidos. Para brasileiros residentes no Brasil, o acesso direto à Webull e aos seus produtos de rendimento é restrito, pois a plataforma não opera com cadastro para residentes brasileiros sem vínculo com os Estados Unidos. Brasileiros que buscam rendimento sobre ativos em dólar encontram alternativas reguladas no Brasil, como o ARQ, que oferece rendimentos em USDc com cadastro em menos de 2 minutos usando RG/CNH ou RNM/passaporte.

Conta Wise rende?

Sim. A Wise oferece rendimento em USD pelo produto Rende+, com taxa de 3,39% ao ano após dedução de taxas. O produto investe em instrumentos de mercado monetário de curto prazo em parceria com a BlackRock e a Genial Institucional, mantendo liquidez diária. O custo efetivo total de conversão da Wise fica entre 4,3% e 5%, acima do custo praticado pelo ARQ.

Conta remunerada da Avenue existe?

A Avenue não oferece conta remunerada internacional. O saldo em dólar na Avenue não rende automaticamente. Para obter rendimento, o usuário precisa investir em produtos específicos como ETFs de renda fixa ou Treasuries. O custo efetivo total de conversão da Avenue varia de 4,0% a 5,45% na conta internacional e de 1,6% a 3,05% na conta de investimento, com cobrança de US$ 2,50 por trade em ações.

9) Conclusão

A decisão sobre onde manter ativos virtuais lastreados em moedas estrangeiras em 2026 começa pelo custo efetivo total de conversão, e não apenas pelo rendimento anunciado. Uma plataforma que oferece 4% ao ano em USD, mas cobra 5% na conversão inicial, pode levar mais de um ano apenas para recuperar o custo de entrada.

Os critérios de decisão são objetivos: custo efetivo total de conversão, transparência antes de confirmar a operação, rendimento sobre o saldo, suporte a EURc ou EUR e regulação. Em todos esses critérios, o ARQ apresenta condições competitivas para brasileiros em julho de 2026, com 0,5% de custo efetivo total, rendimentos que podem chegar a 4,5% ao ano em USDc, suporte a EURc e operação sob supervisão do Banco Central do Brasil.⁵

O ARQ não é uma instituição financeira. O ARQ exerce atividades reguladas pelo Banco Central do Brasil por meio da Atlas Brasil.

O próximo passo é direto: baixar o app do ARQ, fazer o cadastro em menos de 2 minutos com RG/CNH ou RNM/passaporte e uma selfie, depositar via Pix e converter para USDc ou EURc com 0,5% de custo efetivo total.

Abra sua conta no ARQ e comece a operar em USDc e EURc com um dos menores custos efetivos totais do mercado.

O ARQ não é uma instituição financeira. As operações envolvem ativos virtuais (USDc e EURc) e estão sujeitas a riscos. Leia atentamente os Termos e Condições.