Escrito por: Leonardo Bernini, General Manager, Brazil, ARQ Finance
Principais lições deste artigo
- Contas remuneradas oferecem rendimento automático em renda fixa com liquidez diária. Em geral, superam a poupança tradicional e a maioria das contas digitais convencionais.
- Em julho de 2026, o CDI está em 14,15% ao ano. Nessa taxa, 120% do CDI, disponível no ARQ nos planos Premium e Prestige, pode gerar cerca de R$ 2.600 líquidos a mais em dois anos em uma aplicação de R$ 50.000.
- Opções acima de 110% do CDI costumam ter limite de saldo ou exigir perfil específico de cliente. O ARQ oferece 120% do CDI sem teto de saldo declarado na conta remunerada.3
- Além do rendimento em reais, o ARQ permite diversificação em ativos virtuais (USDc e EURc) com custo efetivo total de 0,5% na conversão, sem necessidade de conta no exterior.2
- Para maximizar rendimentos com liquidez diária e diversificação cambial, conheça o ARQ e abra sua conta.
Quanto rende R$ 10.000 em conta remunerada?3
Com o CDI em 14,15% ao ano em julho de 2026, o rendimento de uma conta remunerada varia conforme o percentual do CDI e o prazo de aplicação. O imposto de renda incide apenas sobre o lucro e segue a tabela regressiva da Lei 11.033/2004: 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360 dias, 17,5% de 361 a 720 dias e 15% acima de 720 dias. Após 30 dias de aplicação, não há incidência de outros tributos sobre os rendimentos.
A tabela a seguir mostra o rendimento líquido estimado após IR para diferentes valores e prazos, considerando 100% do CDI, que é o padrão de mercado, e 120% do CDI, disponível no ARQ nos planos Premium e Prestige:5
| Valor aplicado | Prazo | Rendimento líquido, 100% CDI | Rendimento líquido, 120% CDI |
|---|---|---|---|
| R$ 1.000 | 90 dias | R$ 25,71 | R$ 30,85 |
| R$ 5.000 | 180 dias | R$ 270,50 | R$ 324,60 |
| R$ 10.000 | 365 dias | R$ 1.167,75 | R$ 1.401,30 |
| R$ 50.000 | 730 dias | R$ 13.096,25 | R$ 15.715,50 |
Dados calculados com a taxa CDI vigente em julho de 2026. IR aplicado conforme tabela regressiva. Rendimentos passados não são indicativos de rendimentos futuros.
A diferença entre 100% e 120% do CDI cresce com o tempo e com o valor aplicado. Em R$ 50.000 por dois anos, 120% do CDI gera mais de R$ 2.600 líquidos adicionais em relação a 100% do CDI. Esse ganho extra levanta a questão de quando faz sentido priorizar contas que pagam 120% do CDI.
Conta digital 120% CDI vale a pena?
Uma conta que paga 120% do CDI tende a ser atrativa em cenários de juros elevados e para quem mantém saldo relevante parado em conta. Com o CDI nesse patamar, 120% do CDI equivale a cerca de 16,98% brutos ao ano, o que é um rendimento alto para uma conta com liquidez diária.
O cenário de 2025 e 2026 reforça a necessidade de diversificar além do real. O Brasil registrou em 2025 a segunda maior saída de dólares da história, com saldo negativo de US$ 33,3 bilhões. O número de brasileiros que declararam ativos no exterior passou de 263.500 em 2018 para 861.100 em 2023, segundo a Receita Federal. Manter recursos apenas em reais aumenta a exposição à desvalorização da moeda, já que o real perdeu cerca de 70% do seu valor frente ao dólar na última década, cotação que também é refletida em ativos virtuais lastreados na moeda, como o dólar digital (USDc).4
Entre os concorrentes, taxas acima de 110% do CDI costumam vir com restrições. O Nubank oferece 120% do CDI para clientes Ultravioleta e Nubank+, e para clientes NuCel que também sejam Ultravioleta ou Nubank+, com limite de R$ 10.000 na Caixinha Turbo. O Mercado Pago chega a 120% do CDI apenas para assinantes Meli+, também com teto de R$ 10.000. O ARQ oferece 120% do CDI nos planos Premium e Prestige sem limite de saldo declarado na conta remunerada.
Rendimento automático Nubank vs 120% CDI
A tabela abaixo compara as principais contas remuneradas de bancos digitais disponíveis no Brasil em julho de 2026.5 O foco está em rendimento em reais, possibilidade de conta remunerada internacional e suporte a EURc ou EUR.
| Plataforma | Rendimento em reais | Rendimento em conta remunerada internacional | Suporte a EURc ou EUR |
|---|---|---|---|
| ARQ (Premium/Prestige) | 120% CDI | Até 4,5% a.a. em USDc | EURc (ARQ) |
| ARQ (Standard) | 100% CDI | 2% a.a. em USDc | EURc (ARQ) |
| Nubank | 100% CDI (padrão), 115–120% CDI com condições | Não oferece | Não |
| Mercado Pago | 100–105% CDI (padrão), até 120% CDI com condições | Não oferece | Não |
| PicPay | 102% CDI (padrão), até 121% CDI com condições | Não oferece | Não |
| 99Pay | Até 110% CDI (até R$ 5.000) | Não oferece | Não |
| RecargaPay | 110% CDI (até R$ 5.000) | Não oferece | Não |
| Wise | Não oferece | Sim, em USD (Rende+) | EUR (Wise) |
Dados pesquisados em julho de 2026. Rendimentos e condições podem mudar ao longo do tempo. Critérios de elegibilidade variam por plataforma.
O ARQ é a única plataforma da lista que combina 120% do CDI em reais com rendimento em ativos virtuais (USDc) e suporte a EURc. Essa combinação dispensa vínculo com os Estados Unidos ou abertura de conta no exterior.
Perfis de uso: quem mais se beneficia de conta remunerada
A conta remunerada com liquidez diária atende perfis diferentes, que combinam recursos em proporções distintas. Os principais perfis são:
- Viajante: prioriza economia em câmbio. Mantém saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira e gasta com o cartão global do ARQ com custo efetivo total de 0,5%.1 Em uma viagem com gastos equivalentes a R$ 20.000, a diferença entre esse custo e os 7% a 10% de bancos tradicionais pode chegar a cerca de R$ 1.900.
- Investidor: busca diversificar patrimônio. Mantém parte dos recursos em ativos virtuais (USDc e EURc) com rendimento de até 4,5% ao ano em USDc e acessa ações e ETFs americanos sem comissão, com investimento mínimo de US$ 1, cotação que também é refletida em ativos virtuais lastreados na moeda, como o dólar digital (USDc).2
- Freelancer e trabalhador remoto: combina recebimentos e reserva de valor. Recebe pagamentos de plataformas como Deel, Upwork e OnTop diretamente em USDc, mantém o saldo rendendo e converte para reais apenas quando precisa.
- Comprador online: foca em gastos recorrentes em moeda estrangeira. Paga assinaturas em dólares digitais com o cartão global do ARQ, sem custos ocultos, e acumula cashback de até 2% nos primeiros R$ 500 por mês de gastos no plano Prestige.1
- Remetente: prioriza custo de envio. Faz envios para o exterior com taxa de conversão de 0,5%, sempre visível antes da confirmação da operação.
Critérios de decisão: custo efetivo total, transparência, liquidez e rendimentos
Quatro critérios ajudam a escolher uma conta remunerada de forma objetiva e comparável entre plataformas.
- Custo efetivo total: bancos tradicionais costumam cobrar entre 7% e 10% na conversão de reais para ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira. A Nomad cobra entre 4,5% e 5,5%. O ARQ cobra 0,5%, o que representa até 20 vezes menos que bancos tradicionais.
- Transparência: o ARQ mostra o custo total da operação antes da confirmação. Muitas plataformas embutem parte do custo no câmbio e não deixam o valor explícito para o usuário.
- Liquidez: a conta remunerada do ARQ oferece liquidez diária. O saldo pode ser resgatado a qualquer momento, sem carência.
- Rendimentos: 120% do CDI em reais nos planos Premium e Prestige e até 4,5% ao ano em USDc no plano Prestige estão entre as taxas mais competitivas para contas com liquidez diária.
A migração para o ARQ segue um fluxo simples: baixar o app do ARQ, informar dados pessoais, enviar foto de RG, CNH, RNM ou passaporte e tirar uma selfie. O cadastro costuma levar menos de 2 minutos e dispensa endereço nos Estados Unidos, SSN ou ITIN.
O ARQ não é uma instituição financeira. O ARQ exerce atividades reguladas pelo Banco Central do Brasil por meio da Atlas Brasil.
O SIPC oferece proteção de até US$ 500.000 para contas de investimento nos Estados Unidos na área de Wealth. Essa proteção não se aplica à conta remunerada nem aos investimentos no Brasil.
O ARQ conta com seguro FDIC de até US$ 250.000 em depósitos nos Estados Unidos via Regent Bank, em base pass-through em caso de falência de instituições depositárias seguradas. Para que essa proteção seja aplicável, determinadas condições precisam ser atendidas.
Perguntas frequentes sobre conta remunerada
Qual banco digital paga mais em conta remunerada em 2026?
Em julho de 2026, os maiores rendimentos em reais com liquidez diária chegam a 120% do CDI. O ARQ oferece essa taxa nos planos Premium e Prestige sem limite de saldo declarado na conta remunerada. Nubank e Mercado Pago também chegam a 120% do CDI, mas com as restrições de elegibilidade e teto de saldo mencionadas anteriormente. Para quem busca também rendimento em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira, o ARQ oferece até 4,5% ao ano em USDc, algo pouco comum entre concorrentes.
Conta remunerada tem imposto de renda?
Conta remunerada estruturada como CDB ou RDB tem incidência de imposto de renda. A tributação segue a tabela regressiva: 22,5% para aplicações de até 180 dias, 20% de 181 a 360 dias, 17,5% de 361 a 720 dias e 15% acima de 720 dias. O imposto incide apenas sobre o lucro e é retido na fonte no momento do resgate. Quanto maior o prazo da aplicação, menor a alíquota efetiva.
Conta remunerada tem liquidez diária?
A maioria das contas remuneradas de bancos digitais oferece liquidez diária, com possibilidade de resgate a qualquer momento sem perda dos rendimentos acumulados. No ARQ, o saldo pode ser retirado a qualquer momento pela aba “render” no app do ARQ. Vale sempre conferir as condições de cada produto, já que alguns rendimentos mais altos podem exigir prazo mínimo.
Qual a diferença entre conta remunerada e poupança?
A poupança tradicional rende 0,5% ao mês mais TR quando a Selic está acima de 8,5% ao ano e é isenta de IR para pessoas físicas. Contas remuneradas atreladas ao CDI tendem a render mais em cenários de juros elevados. Com o CDI nesse nível, 100% do CDI supera a poupança mesmo após o desconto de IR, e 120% do CDI amplia ainda mais essa diferença. A poupança não oferece exposição a ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira.
O que é USDc e como ele rende no ARQ?
USDc é um ativo virtual lastreado em dólar americano, com paridade de 1 para 1 com a moeda, cotação que também é refletida em ativos virtuais lastreados na moeda, como o dólar digital (USDc). No ARQ, o saldo em USDc rende automaticamente pela aba “render” no app do ARQ, com liquidez diária. O rendimento varia conforme o plano: 2% ao ano no Standard, 3,5% ao ano no Premium e 4,5% ao ano no Prestige. Essa estrutura atende quem deseja diversificar patrimônio além do real sem abrir conta bancária nos Estados Unidos.
Conclusão e próximos passos
O mercado de contas remuneradas de bancos digitais no Brasil avançou em 2026, mas muitas opções ainda têm limitações. Rendimentos acima de 110% do CDI costumam exigir perfil de cliente específico, impor teto de saldo ou não incluir alternativas em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira.
O ARQ se posiciona como uma opção completa para brasileiros das classes A, B1 e B2 que buscam aumentar rendimentos sem abrir mão da liquidez. A combinação de 120% do CDI em reais nos planos Premium e Prestige, até 4,5% ao ano em USDc no plano Prestige, custo efetivo total de conversão de 0,5% e liquidez diária não encontra equivalente direto no mercado brasileiro em julho de 2026.
Quem mantém recursos ociosos em conta corrente ou em poupança pode obter ganho mensurável ao migrar parte do saldo para uma conta remunerada com rendimentos competitivos, mantendo a possibilidade de resgate imediato.
O ARQ não é uma instituição financeira. As operações envolvem ativos virtuais e estão sujeitas a riscos. Leia atentamente os Termos e Condições.
1 O cartão internacional é emitido por DolarApp S.A. de C.V., em contrato com a Mastercard.
2 A distribuição de valores mobiliários a investidores brasileiros é realizada pela Oslo Capital DTVM S.A., e em conformidade com a regulamentação aplicável. Os serviços da ARQ envolvem ativos virtuais. Mais informações em arqfinance.com.
3 Retire o saldo a qualquer momento. Rendimentos sujeitos a alterações.
4 Rentabilidade passada não é garantia de rentabilidade futura.
5 As conversões são baseadas em dados de mercado obtidos em julho de 2026 e são fornecidas apenas para fins informativos. Os valores podem variar e diferir no momento da execução.
ARQ não é uma instituição financeira. As operações envolvem ativos virtuais e estão sujeitas a riscos. Leia atentamente os Termos e Condições.
