Cartão virtual x físico: diferenças e quando usar cada um

Escrito por: Leonardo Bernini, General Manager, Brazil, ARQ Finance

Principais lições deste artigo

• Cartão virtual e físico compartilham o mesmo limite quando usam o mesmo saldo, mas entregam níveis diferentes de segurança e praticidade.

• O cartão virtual oferece geração instantânea, bloqueio imediato pelo app e proteção maior contra clonagem, já que não usa tarja magnética nem chip físico.

• Em viagens internacionais e compras online, o cartão virtual via Apple Pay ou Google Pay reduz de forma relevante os riscos de fraude e clonagem.

• O cartão global do ARQ opera com custo efetivo total de 0,5%, bem abaixo dos 7% a 10% cobrados por bancos tradicionais em operações internacionais.⁴

• Para brasileiros que buscam segurança e economia em pagamentos internacionais, abra sua conta no ARQ.

Cartão virtual tem limite diferente do físico?

O limite é o mesmo quando o cartão virtual e o físico usam o mesmo saldo ou a mesma conta. Uma compra feita com o cartão virtual reduz o saldo disponível para o cartão físico, e o contrário também acontece. A diferença está na forma de uso e no nível de proteção em cada cenário.

A tabela abaixo mostra que o cartão virtual se destaca em cenários digitais e presenciais com NFC, enquanto o físico funciona melhor como apoio em situações específicas:

Cenário	Cartão virtual	Cartão físico	Recomendação
Compras online	Ideal, número gerado digitalmente, sem exposição física	Funciona, mas expõe dados do cartão	Cartão virtual
Viagem internacional	Funciona via Apple Pay ou Google Pay em terminais com NFC	Ampla aceitação, mas sujeito a clonagem e fraude	Virtual via carteira digital
Compras em loja física	Funciona por aproximação via Apple Pay ou Google Pay	Inserção ou aproximação direta	Virtual via carteira digital
Assinaturas recorrentes	Ideal, bloqueio imediato sem afetar o cartão físico	Cancelamento mais burocrático	Cartão virtual

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Qual a vantagem de ter um cartão virtual?

O cartão virtual concentra vantagens ligadas à velocidade, ao controle e à segurança em relação ao físico.

Geração instantânea: o número do cartão virtual é criado logo após o cadastro, sem necessidade de aguardar entrega física. No cartão global do ARQ, o cartão virtual fica disponível para uso assim que a conta é aberta, em menos de 2 minutos, com RG, CNH, RNM ou passaporte e uma selfie. Essa liberação rápida permite começar a usar a conta do ARQ em compras online e em lojas físicas com NFC quase imediatamente.¹

Bloqueio imediato: em caso de suspeita de fraude ou compra indevida, o usuário pode bloquear ou excluir o cartão virtual pelo app em poucos segundos. Esse bloqueio não afeta o cartão físico nem o saldo disponível, o que facilita o controle de segurança no dia a dia.

Proteção contra clonagem: o cartão virtual não usa tarja magnética nem chip físico. Isso reduz o risco de clonagem em terminais adulterados, um dos vetores mais comuns de fraude em viagens internacionais e em estabelecimentos com pouca supervisão.

Uso em lojas físicas via Apple Pay e Google Pay: o cartão virtual do ARQ pode ser adicionado ao Apple Pay ou ao Google Pay logo após a abertura da conta. A partir desse momento, o usuário pode pagar por aproximação em qualquer terminal com NFC no Brasil e no exterior. Isso permite usar um meio de pagamento funcional em lojas físicas antes de receber o cartão físico.¹

Ao gastar com o saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira pelo cartão global do ARQ, não há IOF nem spread oculto sobre cada compra. O custo efetivo total da operação é de 0,5%, aplicado na conversão inicial de reais para USDc ou EURc, com o valor visível antes da confirmação.⁴

Cartão virtual ou físico: qual usar em viagens internacionais?

Em viagens internacionais, o cartão virtual reduz riscos que o cartão físico ainda concentra. Fraudes com cartões físicos em viagens costumam ocorrer por clonagem em caixas eletrônicos com dispositivos instalados nos leitores, captura de dados em terminais de pagamento adulterados e perda ou roubo do cartão com uso posterior em compras presenciais.

O cartão virtual, usado via Apple Pay ou Google Pay, não transmite o número real do cartão ao terminal de pagamento. O sistema gera um token único para cada transação, o que torna a interceptação dos dados pouco útil para tentativas futuras de fraude.

A tabela abaixo mostra que o cartão virtual elimina o risco de clonagem em caixas eletrônicos e reduz de forma relevante os demais vetores de fraude em comparação ao cartão físico:

Risco	Cartão físico	Cartão virtual (Apple Pay ou Google Pay)	Nível de exposição
Clonagem em ATM	Alto	Nenhum	Físico: alto, virtual: zero
Captura de dados em terminal adulterado	Alto	Muito baixo, token por transação	Físico: alto, virtual: mínimo
Perda ou roubo	Alto, uso imediato possível	Baixo, exige biometria ou PIN do celular	Físico: alto, virtual: baixo
Fraude em compras online durante a viagem	Médio	Baixo, número virtual pode ser bloqueado	Físico: médio, virtual: baixo

Além da segurança, o custo também pesa na escolha. Cartões brasileiros tradicionais costumam cobrar entre 7% e 10% de custo efetivo total em transações internacionais. O cartão global do ARQ mantém o custo de 0,5% já citado, aplicado uma única vez na conversão de reais para USDc ou EURc. Depois da conversão, os gastos com o saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira não geram novos custos.⁴

Como usar cartão virtual em loja física?

O uso do cartão virtual em loja física segue um fluxo simples. Após abrir a conta do ARQ, o cartão virtual é gerado de forma imediata. O usuário acessa o app do ARQ, copia os dados do cartão virtual e adiciona ao Apple Pay ou ao Google Pay. A partir desse ponto, basta aproximar o celular de qualquer terminal com NFC para concluir o pagamento, com o mesmo gesto de um cartão físico por aproximação, mas com autenticação biométrica e token por transação.¹

Essa funcionalidade ajuda principalmente em viagens. O usuário pode chegar ao destino e já realizar pagamentos em lojas físicas com o celular, mesmo que o cartão físico ainda não tenha chegado ou tenha ficado no Brasil.

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Qual a vantagem de ter cartão virtual para compras online e assinaturas?

Para compras online e assinaturas recorrentes em dólar digital, como ChatGPT, Adobe, plataformas de streaming e ferramentas SaaS, o cartão virtual combina segurança e previsibilidade de custo.

Em segurança, o número do cartão virtual pode ser bloqueado ou substituído a qualquer momento sem cancelar o cartão físico. Em caso de cobrança indevida por uma assinatura, o usuário bloqueia o cartão virtual pelo app e gera um novo, sem burocracia e sem interromper outros pagamentos.

Em custo, cartões brasileiros tradicionais aplicam um custo efetivo total de 7% a 10% em cada compra internacional. Em assinaturas mensais, esse percentual se acumula ao longo do ano. O cartão global do ARQ, ao gastar com o saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira, funciona como um cartão sem IOF por compra, já que o custo foi pago na conversão inicial de 0,5%.⁴

O SIPC é uma proteção de até US$ 500.000 para contas de investimento nos EUA, na modalidade Wealth.² Essa proteção não se aplica à conta remunerada nem aos investimentos no Brasil.³

O ARQ conta com seguro FDIC de até US$ 250.000 em depósitos nos EUA via Regent Bank, em base pass-through em caso de falência de instituições depositárias seguradas. Para que essa proteção seja aplicável, determinadas condições precisam ser atendidas.

Perguntas frequentes

Cartão virtual tem limite diferente do físico?

O limite é o mesmo quando os dois cartões usam o mesmo saldo. Uma compra feita com o cartão virtual reduz o saldo disponível para o cartão físico na mesma proporção. A diferença entre os formatos está na segurança, na praticidade e nos cenários de uso, não no limite disponível.

Qual é o cartão mais indicado, virtual ou físico, para uso no exterior?

Para uso no exterior, o cartão virtual adicionado ao Apple Pay ou ao Google Pay oferece mais segurança do que o cartão físico. O cartão virtual não usa tarja magnética nem chip físico, o que reduz o risco de clonagem em caixas eletrônicos e terminais adulterados. Cada transação via carteira digital gera um token único, o que torna a interceptação de dados pouco útil para fraudes futuras. Em caso de perda do celular, o pagamento por aproximação exige autenticação biométrica ou PIN, uma camada de proteção que o cartão físico não oferece. Para quem viaja com frequência, a combinação de cartão virtual via Apple Pay ou Google Pay com um cartão físico de apoio tende a ser a abordagem mais segura.

O cartão virtual do ARQ pode ser usado em lojas físicas?

O cartão virtual do ARQ pode ser adicionado ao Apple Pay ou ao Google Pay logo após o cadastro e usado por aproximação em qualquer terminal com NFC, no Brasil e no exterior. O processo é igual ao de um cartão físico por aproximação, com a vantagem da autenticação biométrica do celular e da geração de token por transação. Para estabelecimentos sem NFC, o usuário pode solicitar o cartão físico do ARQ pelo app.¹

Quais são os custos do cartão global do ARQ em comparação com cartões tradicionais?

O cartão global do ARQ opera com custo efetivo total de 0,5%, aplicado uma única vez na conversão de reais para USDc ou EURc. Depois da conversão, os gastos com o saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira não geram novos custos. Cartões de bancos tradicionais costumam cobrar entre 7% e 10% de custo efetivo total em transações internacionais. Plataformas como a Nomad cobram entre 4,5% e 5,5%, e a Wise entre 4,3% e 5,5%. Essa diferença aparece de forma clara antes da confirmação de cada operação no app do ARQ.⁴

Como abrir uma conta no ARQ para ter acesso ao cartão virtual?

O cadastro no ARQ é feito pelo app em menos de 2 minutos. O usuário informa seus dados pessoais, envia foto de RG, CNH, RNM ou passaporte e tira uma selfie. A maior parte das contas é aprovada de forma automática. Após a aprovação, o cartão virtual é gerado na hora e pode ser adicionado ao Apple Pay ou ao Google Pay para uso em lojas físicas e online.¹ Não é necessário endereço nos Estados Unidos, SSN ou qualquer vínculo prévio com o exterior.

Conclusão

O cartão virtual e o cartão físico usam o mesmo limite quando estão ligados ao mesmo saldo, mas entregam níveis diferentes de segurança e praticidade. Para compras online, assinaturas recorrentes e viagens internacionais, o cartão virtual oferece proteção maior contra clonagem e fraude, bloqueio imediato pelo app e uso em lojas físicas via Apple Pay e Google Pay. O cartão físico continua útil em estabelecimentos sem NFC e como apoio em viagens.

Para brasileiros que fazem pagamentos internacionais com frequência, o custo efetivo total se soma à preocupação com segurança. O cartão global do ARQ reúne geração rápida do cartão virtual, compatibilidade com Apple Pay e Google Pay, uso como cartão sem IOF por compra ao gastar do saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira e custo efetivo total de 0,5%, em contraste com os percentuais mais altos de bancos tradicionais e de alternativas como a Wise e a Nomad.^1,4

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