Dólar digital baixo: como receber pagamentos de fora?

Escrito por: Leonardo Bernini, General Manager, Brazil, ARQ Finance

Principais lições deste artigo

• A maior perda para freelancers brasileiros costuma vir de taxas ocultas e spreads de até 10% em plataformas tradicionais, não apenas da cotação.⁴

• O ARQ oferece custo efetivo total de 0,5% na conversão de reais para USDc e EURc e também permite receber em USDc ou EURc a uma taxa de 0,3%, sem conversão forçada.⁴

• Com dados bancários americanos (routing e account number) e europeus (IBAN), é possível receber pagamentos de Deel, Upwork e OnTop diretamente na conta do ARQ.

• O saldo em USDc ou EURc pode render até 4,5% ao ano na conta remunerada enquanto a pessoa usuária aguarda o melhor momento para converter para reais.³

• Conheça o ARQ e comece a receber pagamentos internacionais com custo reduzido.

Pré-requisitos para receber pagamentos internacionais

Para abrir uma conta no ARQ e começar a receber pagamentos internacionais, a pessoa usuária precisa de:

• Documento de identidade: RG, CNH, RNM ou passaporte

• Selfie para validação biométrica

• Cadastro pelo app do ARQ, disponível para iOS e Android

Não é necessário ter endereço nos EUA, SSN ou ITIN. O cadastro leva menos de 2 minutos e a aprovação ocorre de forma automática na maioria dos casos.

As plataformas compatíveis para recebimento direto incluem Deel, Upwork e OnTop. Qualquer empregador ou cliente internacional que faça pagamentos via ACH (EUA) ou SEPA/SWIFT (Europa) também pode usar os dados bancários do ARQ.

Visão geral do processo

O fluxo para receber pagamentos internacionais com o ARQ segue três etapas principais. A pessoa usuária recebe em ativos virtuais (USDc ou EURc) diretamente na conta do ARQ, mantém o saldo rendendo na conta remunerada e converte para reais apenas quando necessário, com envio para qualquer conta bancária brasileira via Pix.

Esse modelo elimina a conversão forçada no momento do recebimento, que é onde a maioria das plataformas cobra as taxas mais altas. Para colocar essa estratégia em prática, o primeiro passo é criar a conta e obter os dados bancários internacionais.

Abra sua conta no ARQ para receber com dados bancários próprios e manter controle total sobre quando converter.

Passo 1: crie sua conta e obtenha dados bancários internacionais

1. Baixe o app do ARQ para iOS ou Android e toque em “Criar conta”.

2. Insira seus dados pessoais e envie foto do documento (RG, CNH, RNM ou passaporte) e uma selfie.

3. Aguarde a aprovação automática, que na maioria dos casos ocorre em poucos minutos.

4. Acesse a seção “Receber” no app do ARQ para visualizar routing number e account number para os EUA e IBAN para a Europa.

5. Compartilhe esses dados com a sua plataforma de pagamento, como Deel, Upwork, OnTop ou um cliente direto.

6. O pagamento chega diretamente em USDc ou EURc na sua conta do ARQ, sem conversão automática para reais.

Dica prática: configure o recebimento na plataforma de pagamento antes do próximo ciclo de pagamento para que o primeiro depósito já caia diretamente na conta do ARQ.

Erros comuns: não confundir o routing number do ARQ com o de outra conta. Verifique sempre os dados diretamente no app do ARQ antes de cadastrá-los em qualquer plataforma.

Passo 2: configure o recebimento na sua plataforma de pagamento

1. Acesse a aba “Receber” no app do ARQ. Visualize seus dados bancários americanos, com routing number e account number, e europeus, com IBAN. Copie ou compartilhe diretamente pelo app.
   Dica prática: salve uma captura de tela dos dados para ter acesso rápido ao cadastrar em múltiplas plataformas.
   Erro comum: cadastrar o IBAN em plataformas que só aceitam ACH americano. Verifique qual formato a plataforma aceita antes de configurar.

2. Cadastre os dados no Deel, Upwork ou OnTop. Acesse as configurações de pagamento da plataforma e selecione “conta bancária nos EUA” ou “conta europeia (SEPA)”. Insira os dados exatamente como aparecem no app do ARQ.
   Dica prática: no Deel, selecione “Bank Transfer” e depois “United States” para usar o routing number e o account number do ARQ.
   Erro comum: selecionar “wire transfer” em vez de “ACH”. O ACH costuma ser mais rápido e sem tarifas adicionais em muitos casos.

Passo 3: confirme o recebimento e gerencie seu saldo

1. Confirme o primeiro recebimento. Após o pagamento, o saldo aparece em USDc ou EURc na tela principal do app do ARQ. Nenhuma conversão automática para reais ocorre.

2. Verifique o extrato. Acesse “Extrato” no app do ARQ e localize o pagamento recebido com data, valor em USDc ou EURc e origem.

3. Confira o valor total. Confirme que o saldo total reflete o valor esperado em ativos virtuais (USDc e EURc).

4. Revise os dados em caso de atraso. Se o pagamento não aparecer em até 2 dias úteis, verifique com a plataforma pagadora se os dados bancários foram cadastrados corretamente.

Configure seu primeiro recebimento no ARQ e acompanhe o status em tempo real pelo app.

Comparação de custos: por que o ARQ é mais econômico?

A diferença de custo entre plataformas pode representar milhares de reais por ano para freelancers que recebem regularmente do exterior. A tabela abaixo compara o ARQ com as demais plataformas disponíveis para freelancers brasileiros em junho de 2026 e mostra como o custo efetivo total varia na conversão para reais.⁴

O custo efetivo total considera spread cambial, tarifas fixas e demais encargos aplicáveis à operação de recebimento e conversão para reais.

Plataforma	Custo efetivo total (recebimento e conversão para BRL)4	Suporte a EURc ou EUR	Rendimento em conta remunerada internacional	Tempo de recebimento	Permite manter saldo em moeda forte
ARQ	0,3% para conversão para BRL	Sim (EURc)	Até 4,5% ao ano em USDc no plano Prestige	3 a 5 dias úteis	Sim
Concorrentes	1,38% a 2,38% na conversão para BRL	Variável	Variável	Variável	Variável

Dados pesquisados em junho de 2026. Custos de concorrentes verificados nos respectivos sites oficiais e sujeitos a variação conforme perfil da pessoa usuária e volume operado.⁴

Dicas avançadas

Fazer o saldo render enquanto aguarda o momento certo para converter. O saldo em USDc pode ser aplicado na conta remunerada do ARQ diretamente pela aba “Render” no app. Os rendimentos variam por plano: 2% ao ano no Standard, 3,5% ao ano no Premium e até 4,5% ao ano no Prestige. O saldo em reais rende 100% do CDI no Standard e 120% do CDI nos planos Premium e Prestige. O saldo pode ser retirado a qualquer momento, e os rendimentos estão sujeitos a alterações.³

Converter para reais apenas quando necessário. Com o baixo custo de conversão do ARQ, a pessoa usuária pode aguardar um momento mais favorável sem penalidade relevante por manter o saldo em USDc. Essa flexibilidade ganha importância quando o dólar está abaixo da média histórica e a pessoa prefere esperar uma cotação melhor.

Utilizar o cartão global para gastos do dia a dia. O cartão global Mastercard do ARQ permite gastar com o saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira, com pagamento sem IOF e sem spread oculto.¹ Nos planos Premium e Prestige, há cashback de 1% e 2%, respectivamente, nos primeiros US$ 500 em gastos mensais.³

O SIPC é uma proteção de até US$ 500.000 para contas de investimento nos EUA (Wealth).² Essa proteção não se aplica à conta remunerada e aos investimentos no Brasil.

O ARQ conta com seguro FDIC de até US$ 250.000 em depósitos nos EUA via Regent Bank, em base pass-through em caso de falência de instituições depositárias seguradas. Para que o seguro seja aplicável, determinadas condições precisam ser atendidas.

Conclusão

Quando o dólar está baixo, a cotação se reflete em ativos virtuais lastreados na moeda, como o dólar digital (USDc). A estratégia descrita neste artigo, que inclui receber em USDc sem conversão forçada, comparar custos para evitar taxas ocultas e configurar corretamente os dados bancários, permite manter controle total sobre o momento da conversão. Em vez de perder em taxas no ato do recebimento, a pessoa usuária converte apenas quando a cotação e as necessidades pessoais se alinham, pagando um custo reduzido no processo.⁴

Conheça o ARQ e comece a receber pagamentos internacionais com menor custo.

FAQ

Quais documentos são necessários para abrir uma conta no ARQ?

A pessoa usuária precisa apenas de RG, CNH, RNM ou passaporte e de uma selfie para validação biométrica. O cadastro é feito pelo app do ARQ em menos de 2 minutos, sem necessidade de endereço nos EUA, SSN ou ITIN. A aprovação ocorre de forma automática na maioria dos casos.

Quanto tempo leva para o pagamento cair na conta do ARQ?

Pagamentos via ACH nos EUA costumam chegar em 3 a 5 dias úteis, e wire transfers em até 48 horas úteis, conforme a documentação da ARQ. Após o crédito, o saldo em USDc ou EURc fica disponível imediatamente no app do ARQ, sem conversão automática para reais.

É possível manter o saldo em USDc sem converter para reais?

Sim. O saldo recebido em USDc ou EURc permanece na conta do ARQ sem conversão automática. A pessoa usuária decide quando, e se, converte para reais. Enquanto o saldo permanece em USDc, é possível aplicá-lo na conta remunerada do ARQ para rendimentos de até 4,5% ao ano no plano Prestige, com liquidez diária. Os rendimentos estão sujeitos a alterações.³