Melhor cartão sem IOF: ARQ vs concorrentes em custo efetivo

Escrito por: Leonardo Bernini, General Manager, Brazil, ARQ Finance

Principais lições deste artigo

• Cartões “sem IOF” brasileiros costumam embutir spreads, o que eleva o custo efetivo total muito além do que aparece na propaganda.^1,5

• O ARQ lidera o ranking com custo efetivo total de 0,5% na conversão para ativos virtuais (USDc e EURc), o que é até 20 vezes menor do que o custo efetivo total de bancos tradicionais.⁵

• O usuário gasta diretamente do saldo em moeda estrangeira com cartão Mastercard virtual imediato, sem IOF no cartão e sem spread oculto, o que favorece viagens e compras online.^1,5

• Os planos do ARQ oferecem ainda rendimentos de até 4,5% ao ano em USDc, cashback e suporte a EURc.^2,4

• Abra sua conta e use os 0,5% do ARQ na sua próxima conversão.⁵

O que significa “sem IOF” no cartão?¹

Cartões de crédito anunciados como “sem IOF” costumam cobrar spreads, o que gera custo efetivo real entre 3,5% e 10%.¹

O ARQ segue lógica diferente. Ao gastar do saldo em ativos virtuais (USDc e EURc), o usuário paga IOF zero no cartão e arca apenas com o custo efetivo total de 0,5% na conversão inicial. A tabela abaixo compara o custo efetivo total das três principais categorias de solução disponíveis no mercado.⁵

Solução	IOF no cartão	Custo efetivo total5
ARQ	Não	0,5%
Cartões “sem IOF”	Não	3,5-6% em spreads
Cartões tradicionais	Sim	7-10%

Dados pesquisados em abril de 2026⁴

Ranking: melhores cartões sem IOF em 2026

O ranking abaixo compara as principais opções de cartão “sem IOF” em 2026, considerando custo efetivo total, suporte a EURc ou EUR e possibilidade de rendimento em USDc ou USD.^1,5

#1 ARQ: 0,5% de custo efetivo total na conversão para ativos virtuais (USDc e EURc), suporte a EURc, rendimentos de até 4,5% ao ano em USDc e 120% do CDI em reais, além de investimentos sem comissão.^1,2,3,4,5

#2 Nomad: 4,5-5,5% de custo efetivo total, apenas USD, sem suporte a EUR.

#3 C6: 4,25-4,4% de custo efetivo total, conta global com EUR e USD.

#4 Wise: 4,3-5% de custo efetivo total, conta multimoeda, sem funcionalidades de investimento.⁴

#5 Avenue: 4-5,45% de custo efetivo total na conta internacional.

A tabela abaixo consolida esses concorrentes nas dimensões mais relevantes para escolher um cartão sem IOF: custo efetivo total, presença de IOF no cartão, suporte a EURc e possibilidade de rendimento em USDc.^1,2,3,4,5

Cartão	Custo efetivo total5	Sem IOF na hora da compra por cartão?	Suporte a EURc/EUR	Rendimentos em conta remunerada em USDc/USD
ARQ	0,5%	Sim (IOF zero na conversão e na compra)	Sim (EURc)	Até 4,5% ao ano (USDc)
Nomad	4,5-5,5%	Sim (IOF na conversão, não na compra)	Não	Não, só por investimentos separados
C6	4,25-4,4%	Sim (IOF na conversão, não na compra)	Sim (EUR)	Não, só por investimentos separados
Wise	4,3-5%	Sim (IOF na conversão, não na compra)	Sim (EUR)	Sim, pelo Rende+ (USD)

Dados pesquisados em abril de 2026.

Em uma viagem de R$ 10.000 para Miami, o ARQ gera economia de até R$ 500 em relação ao Nomad, apenas pela diferença de custo na conversão.⁵

Por que o ARQ é o melhor cartão sem IOF?

O ARQ concentra o custo na conversão inicial e reduz o impacto nas compras do dia a dia. O usuário faz depósito via Pix, converte o valor para ativos virtuais (USDc ou EURc) com custo efetivo total de 0,5% e passa a gastar diretamente do saldo em moeda estrangeira, sem IOF no cartão e sem spread oculto.^1,5

O cartão virtual fica disponível de forma imediata para Apple Pay e Google Pay.¹ Essa configuração permite uso em viagens, compras online e pagamentos recorrentes com previsibilidade de custo.

Planos disponíveis:

O plano Standard (gratuito) oferece rendimentos de 2% ao ano em USDc e atende quem deseja começar sem cobrança mensal. O plano Premium (US$ 6,99/mês) eleva o rendimento para 3,5% ao ano em USDc e adiciona 1% de cashback, o que tende a compensar a mensalidade para quem usa o cartão com frequência. Para quem movimenta valores mais altos, o plano Prestige (US$ 199/ano) oferece 4,5% ao ano em USDc, 2% de cashback e cartão de crédito metal, com foco em usuários que buscam mais benefícios.^1,3,4

O ARQ não é uma instituição financeira. O ARQ exerce atividades reguladas pelo Banco Central do Brasil por meio da Atlas Brasil. O ARQ conta com proteção FDIC de até US$ 250.000 em depósitos nos Estados Unidos via Regent Bank, em base pass-through em caso de falência de instituições depositárias seguradas. Para que essa proteção seja aplicável, determinadas condições precisam ser atendidas. O SIPC oferece proteção de até US$ 500.000 para contas de investimento nos Estados Unidos (Wealth). Essa proteção não se aplica à conta remunerada e aos investimentos no Brasil.^2,3

Mais de 2 milhões de clientes na América Latina, volume superior a US$ 10 bilhões em transações e avaliação de 4,7 estrelas na App Store reforçam o histórico de uso do ARQ. Como destaca Thiago S., cliente do app: “O que mais gosto neste app é a transparência nas taxas de conversão”.

Abra sua conta do ARQ e conclua o cadastro em poucos minutos com documento de identificação e selfie.

Para quem? Perfis e como o ARQ resolve

O ARQ atende perfis diferentes que precisam gastar ou receber em moeda estrangeira com previsibilidade de custo.

Quem é viajante paga em Miami, Orlando ou Lisboa sem surpresa na fatura. A conversão aparece de forma transparente antes de cada confirmação de compra.

Quem é comprador online usa o cartão em assinaturas do ChatGPT, Amazon e outras compras internacionais com custo real de 0,5% na conversão, em vez dos 4% a 10% que aparecem em muitos cartões tradicionais.⁵

Quem é freelancer recebe pagamentos de plataformas como Upwork e Deel diretamente em USDc, sem conversão forçada imediata para reais, o que preserva o poder de compra em moeda forte. No caso de recebimentos internacionais, o custo efetivo total do ARQ é de 0,3%.⁵

Nubank sem IOF?

O marketing de cartões “sem IOF” não elimina o custo total da operação. Nubank e BTG seguem modelos de “IOF zero”, mas ainda com spread na conversão, o que gera custo adicional relevante.

Nubank: mantém spread de 3,5%, o que resulta em custo efetivo adicional mesmo quando a comunicação destaca ausência de IOF no cartão.

BTG: spread que pode chegar a 6%.

A tabela abaixo contrasta o discurso de marketing com o custo real estimado em cada opção.

Cartão1	Custo anunciado5	Custo real5
ARQ	0,5%	0,5%
Nubank	“Sem IOF” + spread de 3,5%	3,5%
BTG	“Sem IOF” + spread de até 6%	6%

Dados pesquisados em abril de 2026.

Passo a passo: comece com ARQ hoje

1. Baixe o app do ARQ na App Store ou no Google Play.

2. Conclua o cadastro em poucos minutos com documento de identificação (RG, CNH, RNM ou passaporte) e selfie.

3. Faça um depósito via Pix e converta o valor para USDc com custo de 0,5%.⁵

4. Use o cartão virtual imediatamente em compras no Brasil e no exterior, sem IOF no cartão.¹

5. Gaste, invista ou mantenha o saldo rendendo até 4,5% ao ano em USDc, conforme o plano escolhido.^2,3,4,5

FAQ

Quanto tempo leva o cadastro?

O cadastro costuma levar menos de 2 minutos. O usuário informa documento de identificação e faz uma selfie, com aprovação automática na maior parte dos casos.

Posso usar o cartão no Brasil?

Sim. O cartão global Mastercard funciona em estabelecimentos no Brasil, no exterior e em compras online.¹

Qual a diferença entre os planos?

Todos os planos usam o mesmo custo de 0,5% na conversão.⁵ O plano Standard é gratuito. O plano Premium, com mensalidade de US$ 6,99, adiciona cashback e rendimentos maiores em USDc. O plano Prestige, com anuidade de US$ 199, inclui cartão de crédito metal e benefícios adicionais para quem movimenta valores mais altos.

Como o ARQ consegue cobrar apenas 0,5%?

A infraestrutura de ativos virtuais permite conversões em tempo quase real com custos operacionais menores, sempre em conformidade com as regulamentações do Banco Central.

O ARQ estabelece um novo padrão de cartão sem IOF em 2026, com custo efetivo total de 0,5%, estrutura transparente e oferta completa de serviços em ativos virtuais (USDc e EURc). Faça parte desse novo padrão e abra sua conta agora.