Conversão de moeda para viagem: como pagar só 0,5%?

Escrito por: Leonardo Bernini, General Manager, Brazil, ARQ Finance

Principais lições deste artigo

• Em julho de 2026, bancos tradicionais cobram entre 7% e 10% de custo efetivo total em conversões de viagem, enquanto o ARQ cobra 0,5%, com taxa visível antes de cada operação.⁴

• O processo completo acontece no app do ARQ: simular o custo, adicionar saldo via Pix, converter para USDc ou EURc e usar o cartão global sem IOF no exterior.⁵

• Em uma viagem de R$ 20.000, a economia pode chegar a R$ 1.900 em relação aos bancos tradicionais, com previsibilidade de gastos.⁴

• Saldo não utilizado pode render até 4,5% ao ano em USDc ou 120% do CDI em reais, com liquidez diária e conversão reversa a 0,3%. Rendimentos podem variar ao longo do tempo.^2,3

• Para começar a usar USDc e EURc com custo efetivo total de 0,5%, abra sua conta no ARQ.⁴

Pré-requisitos

Para abrir uma conta no ARQ, a pessoa precisa ter:

• Documento de identidade válido: RG, CNH, RNM ou passaporte

• Selfie para verificação de identidade

• Conta Pix ativa para adicionar saldo em reais

• App do ARQ instalado, disponível para iOS e Android

O cadastro acontece inteiramente pelo app e leva menos de 2 minutos. Não é necessário endereço nos EUA, número de seguridade social americano ou qualquer vínculo com o exterior.

Visão geral do processo em 6 etapas

1. Simular o custo da conversão no app do ARQ

2. Adicionar saldo em reais via Pix

3. Converter reais para USDc ou EURc

4. Usar o cartão global no exterior

5. Ativar rendimentos sobre o saldo em ativos virtuais

6. Converter de volta para reais ao retornar, se necessário

Passo a passo

1. Simulação de custo

O app do ARQ mostra o custo efetivo total da conversão antes de qualquer operação. A taxa é de 0,5% sobre o câmbio de mercado, sem markup oculto.⁴ A pessoa vê quantos reais serão debitados e quanto receberá em USDc ou EURc antes de confirmar. Esse modelo evita surpresas na fatura, comuns em conversões feitas por bancos tradicionais.

2. Depósito via Pix

Com a simulação aprovada, o usuário adiciona saldo em reais via Pix diretamente no app do ARQ. Não existe valor mínimo relevante para começar.

3. Conversão para USDc ou EURc

Depois que o saldo em reais é creditado, o usuário escolhe a moeda de destino, USDc para destinos como EUA ou EURc para a Europa, e confirma a conversão. O custo efetivo total é de 0,5%, aplicado sobre o câmbio de mercado em tempo real. O saldo em ativos virtuais (USDc e EURc) fica disponível imediatamente na conta do ARQ.⁴

4. Uso do cartão global

O cartão global Mastercard do ARQ utiliza diretamente o saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira.⁵ Ao pagar no exterior com o saldo já convertido, não há IOF nem spread oculto, pois o custo foi pago na etapa de conversão. O cartão virtual fica disponível logo após o cadastro e pode ser usado em Apple Pay ou Google Pay, sem necessidade de aguardar o cartão físico.⁵

5. Rendimento na conta remunerada

O saldo em USDc que não é usado imediatamente pode ser aplicado na conta remunerada pela aba “render” no app do ARQ, com liquidez diária. Os rendimentos variam conforme o plano: 2% ao ano no Standard, 3,5% ao ano no Premium e 4,5% ao ano no Prestige. O saldo em reais também rende, 100% do CDI no Standard e 120% do CDI nos planos Premium e Prestige. Rendimentos podem mudar ao longo do tempo e não constituem promessa futura.^2,3

6. Conversão reversa

Ao retornar da viagem, o usuário pode converter USDc ou EURc de volta para reais e enviar para uma conta em banco tradicional no Brasil. A taxa de conversão reversa é de 0,3%, com o valor exibido antes da confirmação, seguindo a mesma lógica de transparência da conversão inicial.⁴

Agora que o processo está claro, da simulação à conversão de volta para reais, abra sua conta no ARQ e comece a economizar nas próximas viagens.

Verificação de sucesso: quanto você economiza na prática

A diferença entre 0,5% e 7–10% de custo efetivo total impacta qualquer orçamento de viagem. Em uma viagem com gastos totais equivalentes a R$ 20.000 convertidos para moeda estrangeira, a tabela abaixo mostra quanto cada provedor cobra em valores absolutos. Observe como o ARQ mantém o custo em R$ 100, enquanto bancos tradicionais podem cobrar até R$ 2.000.⁴

Canal	Custo efetivo total (jul/2026)4	Custo em R$ 20.0004
ARQ	0,5%	R$ 100
Nomad	4,5–5,5%	R$ 900–R$ 1.100
Wise	4,3–5,5%	R$ 860–R$ 1.100
C6 Global	4,25–4,4%	R$ 850–R$ 880
Bancos tradicionais	7–10%	R$ 1.400–R$ 2.000

Fontes: sites oficiais dos provedores e Calcula Centro. Dados pesquisados em julho de 2026.

Com o ARQ, o custo de conversão em R$ 20.000 de gastos é de R$ 100. Nos bancos tradicionais, esse mesmo valor pode custar entre R$ 1.400 e R$ 2.000, o que representa uma diferença de até R$ 1.900 em uma única viagem. O custo aparece sempre antes da confirmação de cada operação, o que evita cobranças inesperadas.⁴

Dicas avançadas

Otimize os rendimentos antes de viajar

Quem planeja a viagem com antecedência pode converter reais para USDc semanas antes do embarque e ativar os rendimentos pela aba “render”. Essa estratégia permite que o saldo renda até 4,5% ao ano enquanto aguarda a data da viagem, com liquidez diária.^2,3 A cotação do dólar americano, cotação que também é refletida em ativos virtuais lastreados na moeda, como o dólar digital (USDc), continua valendo para o saldo mantido em USDc.

Cashback em compras no exterior

Nos planos Premium e Prestige, o cartão global do ARQ oferece cashback em compras.⁵ O plano Premium devolve 1% até US$ 500 por mês e 0,5% acima desse valor. O plano Prestige devolve 2% até US$ 500 por mês e 0,5% acima desse valor. Para viajantes frequentes, esse cashback pode compensar parte ou até todo o custo do plano.

EUA ou Europa: para qual ativo virtual converter?

Para destinos nos EUA, converter para USDc é o caminho direto. Para a Europa, converter para EURc evita a dupla conversão de real para USDc e depois de USDc para euro, comum em plataformas que operam apenas em dólar, como a Nomad. Casas de câmbio tradicionais em São Paulo cotavam o euro em papel a mais de R$ 6,33 em junho de 2026, enquanto contas globais com conversão direta para euro ofereciam condições mais competitivas.

Saques em caixas eletrônicos

O cartão global do ARQ permite saques em caixas eletrônicos no exterior.⁵ No plano Standard, a taxa é de 1% por saque. Nos planos Premium e Prestige, os saques são gratuitos até US$ 500 e US$ 700 por mês, respectivamente. Essa estrutura favorece quem viaja para destinos em que o uso de dinheiro em espécie ainda é comum.

Limite de dinheiro em espécie

Para quem ainda prefere levar parte do orçamento em espécie, a legislação brasileira permite sair do país com até US$ 10.000, ou equivalente em outra moeda, sem declaração. Valores acima desse limite exigem o preenchimento da Declaração Eletrônica de Bens do Viajante, a e-DBV, junto à Receita Federal antes do embarque.

Em vez de carregar grandes quantias em espécie e lidar com declarações, use o cartão global do ARQ para gastar diretamente do saldo em USDc ou EURc, com custo efetivo total de 0,5% na conversão e sem IOF nas compras.^4,5

Conclusão

Converter reais para moeda estrangeira para viagem não precisa custar entre 7% e 10%. O ARQ oferece um fluxo simples: adicionar saldo via Pix, converter para USDc ou EURc com custo efetivo total de 0,5%, usar o cartão global sem IOF no exterior e, ao retornar, converter de volta para reais com taxa de 0,3%. Em todas as etapas, o app mostra o custo antes da confirmação.^4,5

Em uma viagem com R$ 20.000 em gastos, a diferença entre o ARQ e os bancos tradicionais pode chegar a R$ 1.900. Como mostrado na comparação anterior, essa economia se torna ainda mais relevante para quem viaja com frequência.⁴

O ARQ não é uma instituição financeira. O ARQ exerce atividades reguladas pelo Banco Central do Brasil por meio da Atlas Brasil.

O ARQ conta com proteção FDIC de até US$ 250.000 em depósitos nos EUA via Regent Bank, em base pass-through em caso de falência de instituições depositárias seguradas. Para que essa proteção seja aplicável, determinadas condições precisam ser atendidas.

O SIPC oferece proteção de até US$ 500.000 para contas de investimento nos EUA, na área de Wealth. Essa proteção não se aplica à conta remunerada nem aos investimentos no Brasil.

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FAQ

Posso usar o cartão do ARQ no aeroporto ou em qualquer estabelecimento no exterior?

Sim. O cartão global Mastercard do ARQ funciona em qualquer estabelecimento que aceite Mastercard no Brasil, no exterior e em compras online. Isso inclui aeroportos, hotéis, restaurantes e lojas. O cartão virtual fica disponível logo após o cadastro e pode ser usado em Apple Pay ou Google Pay, sem necessidade de aguardar o cartão físico. Ao gastar do saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira, não há IOF nem spread oculto, pois o custo efetivo total de 0,5% já foi pago na conversão inicial.^4,5

Qual é a diferença entre converter para USDc e para EURc? Qual escolher para minha viagem?

USDc é um ativo virtual lastreado em dólar americano, indicado para viagens aos EUA, Canadá e outros destinos que operam em dólar. EURc é um ativo virtual lastreado em euro, e não o euro digital proposto pelo BCE, indicado para viagens à Europa. O ARQ suporta os dois ativos virtuais lastreados em moeda forte, o que elimina a necessidade de dupla conversão de real para USDc e depois de USDc para EURc, comum em plataformas que operam apenas em dólar. Para destinos europeus, converter diretamente para EURc costuma ser mais eficiente e reduz custos de conversão intermediária.

O que acontece com meu saldo em USDc se eu não gastar tudo durante a viagem?

O saldo em USDc que não é utilizado permanece na conta do ARQ e pode ser aplicado pela aba “render”, com liquidez diária. Os rendimentos variam conforme o plano, de 2% ao ano no Standard a 4,5% ao ano no Prestige, e podem mudar ao longo do tempo. Quando o usuário decide converter de volta para reais, o custo da conversão reversa é de 0,3%, com a taxa exibida antes da confirmação. O saldo também pode ser mantido em USDc para uma próxima viagem ou para diversificação do patrimônio, cotação que também é refletida em ativos virtuais lastreados na moeda, como o dólar digital (USDc).^2,3,4

O custo de 0,5% inclui todos os encargos ou há taxas adicionais?

O custo efetivo total de 0,5% cobre a conversão de reais para USDc ou EURc, sem markup oculto sobre o câmbio de mercado e sem IOF ao gastar do saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira com o cartão global. Adicionar saldo via Pix é gratuito em todos os planos. Envios internacionais custam US$ 3 ou € 3 por operação no plano Standard, com envios gratuitos nos planos Premium, um por mês, e Prestige, três por mês. Saques em caixas eletrônicos no exterior têm taxa de 1% no Standard e são gratuitos até limites mensais nos planos Premium e Prestige. O custo do plano, gratuito no Standard, US$ 6,99 por mês no Premium e US$ 199 por ano no Prestige, é separado do custo de conversão, que permanece em 0,5% em todos os planos.⁴