Euro digital vs cartão: qual usar na Europa?

Escrito por: Leonardo Bernini, General Manager, Brazil, ARQ Finance

Principais lições deste artigo

• Cartões brasileiros tradicionais cobram até 10% de custo efetivo total em compras na Europa, somando spread de câmbio e encargos.³

• Enquanto o euro digital proposto pelo BCE não chega, fintechs globais e contas internacionais trabalham com custos entre 4% e 5,5%.³

• O ARQ permite converter reais para EURc — ativo virtual lastreado em euro — com custo efetivo total de 0,5%, usar cartão global sem IOF e acessar rendimento em USDc.¹

• Comece a converter, enviar, receber, guardar e investir em USDc e EURc com 0,5% de custo efetivo total. Conheça o ARQ.³

O problema: custos altos ao pagar na Europa com cartões brasileiros

Viajantes, freelancers e compradores online brasileiros pagam um custo estrutural elevado em cada pagamento feito em euros. Bancos brasileiros aplicam spread de câmbio entre 1% e 7% em transações internacionais com cartão de crédito, o que gera custo efetivo total alto quando somado aos encargos da operação.³

Esse impacto aparece com clareza em uma viagem. Em gastos totais equivalentes a R$ 20.000, o custo efetivo total em bancos tradicionais pode chegar a R$ 1.400 a R$ 2.000 apenas em taxas e spread. Com o ARQ, o mesmo valor convertido em EURc tem custo efetivo total de 0,5%, ou R$ 100. A diferença pode chegar a 20 vezes.³

Freelancers que recebem em euros perdem parte relevante da renda a cada conversão para reais. Compradores de assinaturas internacionais acumulam esse custo mês a mês, e o efeito só fica claro quando a fatura chega.

Soluções disponíveis hoje: comparação neutra

Brasileiros que pagam em euros contam com quatro grupos principais de soluções:

• Bancos tradicionais: custo efetivo total de 7% a 10% na conversão, com spread elevado e pouca transparência antes da fatura.³

• Fintechs globais, como a Wise: custo efetivo total de 4% a 5,5%, com spread menor e maior transparência; a Wise oferece suporte a EUR e conta remunerada internacional em USD.³

• Contas globais, como a Nomad, C6 Global e Inter Global: custo efetivo total de 4,25% a 5,5%; a Nomad opera apenas em dólar; C6 Global e Inter Global oferecem suporte a EUR.³

• ARQ: custo efetivo total de 0,5% na conversão, suporte a EURc, cartão global sem IOF e conta remunerada em USDc.³

Tabela comparativa de alternativas atuais

A tabela abaixo resume as principais diferenças entre as opções disponíveis hoje e o euro digital previsto.

Critério	ARQ	Wise	Bancos tradicionais	Euro digital do BCE, CBDC (previsto)
Custo efetivo total na conversão3	0,5%	4% a 5,5%	7% a 10%	Gratuito em serviços básicos
Suporte a EURc ou EUR	EURc, ativo virtual lastreado em euro	EUR	EUR, com oferta limitada	Euro digital, CBDC
Rendimento em conta remunerada internacional	Até 4,5% ao ano em USDc	USD pelo Rende+	Não oferece	Não paga juros
Aceitação	Mastercard global	Mastercard global	Visa/Mastercard global	Zona do euro, previsto a partir de 2029
Disponibilidade para brasileiros	Imediata	Imediata	Imediata	Prevista para 2029, com acesso por não residentes ainda indefinido
Cartão global sem IOF	Sim	Sim	Não	Não aplicável

Dados pesquisados em julho de 2026.

Como o ARQ resolve o problema agora?

O ARQ permite depositar reais via Pix e converter para EURc com custo efetivo total de 0,5%, sem spread oculto e com a taxa visível antes de confirmar a operação. Esse saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira fica disponível imediatamente para gastar com o cartão global Mastercard, sem IOF nas compras feitas com o saldo em ativos virtuais.^1,3

Além de gastar, usuários também podem receber diretamente em moeda estrangeira. Para freelancers, o ARQ fornece informações de conta nos EUA, com routing number e account number, e IBAN europeu para receber pagamentos de plataformas como Deel, Upwork e OnTop diretamente em EURc ou USDc, sem conversão forçada. O saldo permanece em ativos virtuais até o momento em que o usuário decidir converter para reais.

Enquanto o saldo permanece em ativos virtuais, ele pode render. A conta remunerada do ARQ oferece rendimentos de até 4,5% ao ano em USDc e até 120% do CDI em reais, com liquidez diária.² O cadastro leva menos de 2 minutos, com uso de RG, CNH ou RNM, passaporte e uma selfie.

O ARQ não é uma instituição financeira. O ARQ exerce atividades reguladas pelo Banco Central do Brasil, por meio da Atlas Brasil.

O ARQ tem seguro FDIC de até US$ 250.000 em depósitos nos EUA via Regent Bank, em base pass-through em caso de falência de instituições depositárias seguradas. Para que o seguro seja aplicável, determinadas condições devem ser atendidas.

O SIPC é uma proteção de até US$ 500.000 para contas de investimento nos EUA, na solução de Wealth. Essa proteção não se aplica à conta remunerada e aos investimentos no Brasil.

Qual a melhor forma de pagar compras na Europa?

Para brasileiros em 2026, a forma mais econômica de pagar na Europa é converter reais para EURc antes da viagem, com custo efetivo total de 0,5%, e usar o cartão global do ARQ sem IOF nas compras feitas com o saldo em ativos virtuais. Essa combinação reduz o spread cobrado por bancos tradicionais e evita encargos que aparecem apenas na fatura.³

Fintechs como a Wise reduzem o custo em relação a bancos tradicionais, mas ainda operam entre 4% e 5,5%, o que representa de oito a onze vezes o custo do ARQ.³ O euro digital, previsto para 2029 caso a legislação avance, tende a oferecer pagamentos gratuitos na zona do euro, mas ainda não há definição sobre o acesso por brasileiros.

Qual o jeito mais barato de comprar euros?

Em uma viagem com gastos totais equivalentes a R$ 20.000 em euros, a diferença entre as opções é expressiva:

• Bancos tradicionais, com custo efetivo total de 7% a 10%, geram custo de R$ 1.400 a R$ 2.000 em taxas.³

• Fintechs globais, com custo efetivo total de 4% a 5,5%, geram custo de R$ 800 a R$ 1.100 em taxas.³

• ARQ, com custo efetivo total de 0,5%, gera custo de R$ 100 em taxas.³

A conversão de EURc de volta para reais no ARQ tem custo de 0,3%, enquanto outras plataformas cobram entre 1,38% e 2,38% na operação inversa.³

Critérios objetivos para escolher uma solução

Ao comparar opções para pagar em euros, alguns critérios ajudam a tomar uma decisão mais clara:

• Custo efetivo total: considerar spread de câmbio e todos os encargos, não apenas a taxa anunciada.

• Suporte a EURc ou EUR: avaliar se a solução opera com euro ou apenas com dólar, como ocorre com a Nomad.

• Rendimento em conta remunerada internacional.²

• Transparência antes da operação: verificar se o custo aparece antes da confirmação, e não apenas na fatura.

• Disponibilidade imediata: considerar que o euro digital ainda está em desenvolvimento, enquanto soluções como o ARQ já estão disponíveis.

• Cartão global sem IOF: reduzir o custo em cada compra feita com saldo em ativos virtuais.

Conclusão

O euro digital representa um avanço para a soberania europeia em pagamentos e para a privacidade dos usuários. Hoje, quase dois terços dos pagamentos com cartão na zona do euro são processados por empresas não europeias, e o euro digital surge como resposta estrutural a essa dependência. Para brasileiros que precisam pagar em euros agora, a solução passa por alternativas já disponíveis.

O ARQ oferece conversão de reais para EURc com custo efetivo total de 0,5%, cartão global sem IOF e conta remunerada com rendimentos de até 4,5% ao ano em USDc em um único app, com cadastro em menos de 2 minutos.^2,3

Perguntas frequentes

O euro digital vai substituir o cartão de crédito para brasileiros na Europa?

O euro digital não deve substituir o cartão de crédito para brasileiros no curto prazo. O lançamento está previsto para 2029, condicionado à aprovação da legislação europeia, e o acesso por não residentes na zona do euro, como brasileiros, ainda não tem condições definidas. O euro digital deve funcionar como complemento ao dinheiro em espécie e aos meios de pagamento existentes. Para quem precisa pagar em euros hoje, a alternativa mais competitiva é converter reais para EURc com baixo custo efetivo total e usar um cartão global sem IOF.

Qual a diferença entre EURc e euro digital?

O euro digital é uma moeda digital de banco central, emitida pelo Banco Central Europeu e pelos bancos centrais nacionais da zona do euro. Essa moeda terá status de moeda legal e será distribuída por bancos e fintechs autorizadas na Europa. O EURc é um ativo virtual lastreado em euro, disponível hoje em plataformas como o ARQ. Enquanto o euro digital ainda está em desenvolvimento e não tem data de acesso confirmada para brasileiros, o EURc pode ser adquirido com custo efetivo total de 0,5% e usado para pagamentos internacionais com o cartão global do ARQ.³

O euro digital vai oferecer rendimento sobre o saldo?

O euro digital não deve oferecer rendimento sobre o saldo. O BCE decidiu que o euro digital não pagará juros, para evitar competição direta com bancos de varejo e reduzir o risco de saídas massivas de depósitos bancários. Essa característica difere de soluções como o ARQ, que oferece rendimentos de até 4,5% ao ano sobre o saldo em USDc (plano Prestige) e até 120% do CDI em reais, com liquidez diária. O ARQ não oferece conta remunerada internacional em EURc.²

Como o ARQ comprova que o custo efetivo total é de 0,5%?

O ARQ exibe a taxa de conversão e o custo total da operação antes de o usuário confirmar qualquer conversão. Não há spread oculto nem encargos adicionais sobre o câmbio. O custo efetivo total de 0,5% aplica-se à conversão de reais para USDc ou EURc em todos os planos, Standard, Premium e Prestige. Ao gastar com o cartão global do ARQ usando o saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira, não há IOF adicional sobre as compras. O ARQ exerce atividades reguladas pelo Banco Central do Brasil, por meio da Atlas Brasil.

Brasileiros poderão usar o euro digital quando ele for lançado em 2029?

Brasileiros só poderão usar o euro digital se a legislação final e as regras operacionais do BCE permitirem o acesso por não residentes. Mesmo com essa permissão, o usuário deverá abrir uma carteira digital por meio de um banco ou fintech autorizada na Europa, o que pode envolver etapas adicionais de cadastro e comprovação de dados para quem não reside na região.